Mga Pangunahing Kaalaman sa Credit Card: Ano Sila at Paano Sila Gumagana

Ano ang isang Credit Card?

Ang credit card ay isang hugis-parihaba na card na gawa sa plastik o metal, na kadalasang ibinibigay sa mga mamimili ng isang kumpanya ng serbisyo sa pananalapi o bangko. Ang solusyon ay nagbibigay-daan sa mga cardholder na ma-access ang cash mula sa isang linya ng kredito, sa pansamantalang batayan, para makapagbayad sila para sa mga produkto at serbisyo. Sa tuwing humiram ka ng pera mula sa isang credit card, sumasang-ayon kang bayaran ang iyong ginamit, sa loob ng isang partikular na yugto ng panahon, kasama ng anumang napagkasunduang mga singil o interes. 

Upang mabigyan ng credit card, kakailanganin mong matugunan ang ilang pamantayan mula sa mga bangko o iba pang mga organisasyong pinansyal. Halimbawa, maaaring kailanganin mong magpakita ng katibayan ng iyong pagkakakilanlan at magpasa ng credit check bago ka payagang gumamit ng card. 

Ang mga credit card ay tinatanggap sa milyun-milyong ATM at tindahan sa buong mundo at ito ay isang maginhawa at walang problemang paraan ng pagbili sa ibang bansa pati na rin online. 

Ang bawat credit card na ibinigay ay natatangi at hindi naililipat at ang bawat cardholder ay hihilingin na pumirma ng isang credit card agreement sa oras ng pagbibigay.

Mayroong dalawang pangunahing "uri" ng mga credit card na magagamit. Ang una ay isang "secured na credit card" na nangangailangan ng mga user na magbayad ng upfront security deposit, bilang collateral kung sakaling mawalan sila ng bayad. Ang mga hindi secure na credit card, sa kabilang banda, ay hindi nangangailangan ng security deposit, at karaniwang nag-aalok ng mas mahusay na mga tuntunin. Ang mga taong may mahinang credit history ay maaaring hindi palaging kwalipikado para sa isang hindi secure na card.

Karamihan sa mga pangunahing credit card ay kaanib sa Visa, Mastercard, American Express o Discover at inilalabas ng mga bangko o mga credit union. Bilang karagdagan, maraming mga credit card ay nag-aalok din ng mga insentibo para sa paggamit ng card na iyon mula sa mga milyahe ng airline hanggang sa mga puntos ng hotel hanggang sa cash back. Maaari nitong dagdagan ang interes ng consumer sa paggamit ng isang tukoy na reward card.

Ang isa pang uri ng credit card ay ang store credit card, na partikular na nilayon taasan ang katapatan ng customer. Karaniwang inaalok ng mga pangunahing retailer gaya ng Sears o JC Penney, ang ganitong uri ng credit card ay kadalasang mas madaling maging kwalipikado, ngunit magagamit lang sa retailer na nag-isyu ng card. Gayunpaman, maaaring mabayaran ang katapatan na iyon kapag nag-aalok ang retailer ng mga espesyal na benta at diskwento sa kanilang mga cardholder.

Paano Gumagana ang Mga Credit Card? Ang Mga Pangunahing Kaalaman

Ang mga credit card ay medyo simpleng tool sa pananalapi, ngunit sulit na tiyaking lubos mong nauunawaan kung paano gumagana ang mga mapagkukunang ito bago mo isaalang-alang ang paggamit nito. Karaniwang hinihiling ng mga credit card ang mga user na "mag-apply" para sa pag-apruba bago sila bigyan ng credit. Kung naaprubahan ka para sa isang credit card, magbubukas ang nagbigay ng credit account para sa iyo, na may kasamang partikular na limitasyon sa kung magkano ang maaari mong gastusin bago bayaran ang anumang utang mo. Nagtatakda din ang nag-isyu ng "interes" na rate at nagtatatag ng anumang partikular na bayarin na kailangang bayaran kapag ginagamit ang credit card. 

Ang mga limitasyon at bayad na konektado sa isang credit card ay kadalasang nakadepende sa uri ng card na ginagamit. Ang limitasyon sa kredito sa isang secure na credit card ay kadalasang katumbas ng "security deposit" na binabayaran ng user. Bilang kahalili, sa isang hindi secure na card, ibinabatay ng issuer ang linya ng kredito sa mga salik tulad ng kita, credit score, at mga katulad na salik. 

Ang rate ng interes, sa kabilang banda, ay ang presyo na binabayaran ng gumagamit kapag humiram ng pera sa isang credit card. Ito ay karaniwang ipinahayag bilang isang "taunang rate ng porsyento” o APR. Bawat buwan, ang tagabigay ng card na pipiliin mo ay magpapadala sa iyo ng statement kasama ang balanse ng iyong credit card, at mga insight sa mga transaksyong ginawa sa loob ng buwan. Bukod pa rito, makakatanggap ka ng takdang petsa para sa isang pagbabayad.

Kailangang tiyakin ng mga user ng credit card na nagbabayad sila ng hindi bababa sa bahagi ng balanseng dapat bayaran bawat buwan (ang pinakamababang pagbabayad). Gayunpaman, pinakamainam na bayaran ang buong balanse bago ang takdang petsa, kapag posible, dahil mababawasan nito ang mga bayarin at mga rate ng interes. 

Ang hindi pagbabayad ng alinman sa balanse sa isang credit card bago ang takdang petsa ay kadalasang humahantong sa mga karagdagang singil. 

Mga Kalamangan at Kahinaan ng Credit Card

Ang mga credit card ay isang maginhawang tool para sa paggawa ng mga transaksyon. Maaari silang tumulong sa pagbuo ng credit score ng user, kapag ginamit nang tama. Dagdag pa, pinapadali ng mga tool na ito ang pagbili at pagkalat ng mga gastos sa loob ng mahabang panahon. Gayunpaman, ang mga credit card ay kadalasang maaaring magkaroon ng mas mataas na rate ng interes kung ihahambing sa ibang mga anyo ng consumer credit.

Bilang karagdagan, posible para sa mga gumagamit ng mga credit card na mauwi sa utang kung hindi sila maingat sa kanilang paggastos. Ang ilan sa mga karaniwang kalamangan at kahinaan ng mga credit card ay kinabibilangan ng:

Pros:

Paano Ka Pumili ng Credit Card?

Mayroong iba't ibang uri ng credit card na magagamit. Ang pagpipiliang pipiliin mo ay depende sa ilang salik, kabilang ang kung anong uri ng mga serbisyo at pananalapi ang iyong hinahanap. Ang unang bagay na kailangan mong isaalang-alang ay kung paano mo gagamitin ang iyong credit card. 

Kung binabayaran mo nang buo ang balanse ng iyong credit card bawat buwan, maaari mong bawasan ang iyong panganib na magbayad ng interes. Sa kasong ito, madalas magandang ideya na maghanap ng credit card na nagbibigay-daan sa iyong kumita ng mga reward (sa kondisyon na mayroon kang tamang credit score). Ang mga reward ay maaaring magbigay sa iyo ng mga puntos, airline miles, at cash, sa tuwing gagamitin mo ang iyong credit card. 

Sa kabilang banda, kung hindi mo alam kung mababayaran mo nang buo ang iyong balanse bawat buwan, maaaring kailanganin mong tumingin sa isang card na nagbibigay-daan sa iyong panatilihing mababa ang iyong mga rate ng interes hangga't maaari. Tiyaking isasaalang-alang mo nang mabuti ang lahat ng iyong mga opsyon, at tingnan ang mga bayarin na maaari mong asahan na makaharap kapag ginagamit ang iyong card, gaya ng:

• Pagbayad ng interes: Ang halaga ng interes na babayaran mo kapag hindi mo nabayaran nang buo ang iyong balanse
• Bayarin: Gaya ng mga late payment at annual fees

Kapansin-pansin, ang mga credit card ay maaaring maningil ng ilang mga bayarin, depende sa sitwasyon. Karamihan sa mga card ay walang taunang bayad maliban kung gumagamit ka ng card na may mataas na bilang ng mga available na reward. Kung mayroon kang rewards card, mabilis na mauubos ng interes sa iyong card ang anumang reward na makukuha mo kung hindi mo babayaran ang iyong buong balanse sa oras. 

Bago ka pumili ng kumpanya kung saan sisimulan ang iyong credit line, sulit na magsagawa ng maraming pagsasaliksik sa mga pinakamahusay na opsyon para sa mas mababang mga rate ng interes at mas mataas na perk. 

Pag-unawa sa Mga Bayarin para sa Mga Credit Card

Kung hindi ka sigurado kung paano kalkulahin ang mga bayarin na malamang na babayaran mo para sa iyong credit card, sulit na hanapin ang "Schumer box" sa iyong application ng credit card. Ito ay mahalagang tsart na nagsasabi sa mga user hangga't maaari tungkol sa kung paano gumagana ang card. Narito ang ilan sa mga bayarin na maaari mong makitang kinakatawan dito:

• APR para sa mga pagbili: Ang rate ng APR para sa mga pagbili ay ang rate ng interes na sinisingil sa anumang bagay na hindi binayaran noong nakaraang buwan. Ang rate ay sinisingil araw-araw. Nangangahulugan ito kung ang APR ay 15%, sisingilin ka ng humigit-kumulang 0.041% bawat araw. May ilang card na may panimulang 0% na rate ng interes na maaaring tumagal nang humigit-kumulang 6 na buwan o higit pa. Kung ang “APR” ay variable, nangangahulugan ito na ito ay nakatali sa isang base rate na tinatawag na “prime rate” na pinamamahalaan ng federal reserve. Kung ang prime rate ay tumaas, ang interes sa iyong credit card ay tataas din. 
• APR para sa mga paglilipat ng balanse: Kung ang mga user ay may utang sa credit card, minsan ay maaari nilang ilipat ang utang na iyon sa isang bagong card sa pamamagitan ng paglilipat ng balanse. Pinapayagan ng ilang card ang mga user na ilipat ang kanilang balanse nang hindi nagbabayad ng anumang interes sa kanilang balanse nang hanggang 12 buwan. Gayunpaman, naniningil din ang ilang card ng bayad sa paglilipat ng balanse, o isang partikular na rate ng interes. 
• APR para sa cash advance: Ang mga user na kumukuha ng cash advance (gamit ang credit card para kumuha ng pera mula sa isang bangko o ATM), sisingilin sila ng partikular na bayad. Ang APR para sa mga cash advance ay kadalasang mas mahal. Bukod pa rito, hindi tulad ng mga regular na pagbili, kung saan ang mga gumagamit ng credit card ay may palugit na panahon para sa pagbabayad ng kanilang utang, na may cash advance, ang mga user ay nagsimulang agad na makaipon ng interes sa mga cash advance. 
• Parusa APR: Ang parusang APR ay ang bayad na binabayaran ng mga gumagamit kapag hindi sila nakabayad ng balanse. Ito ay isang mas mataas na rate ng interes na maaaring manatili sa iyong card para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Karaniwan, ang iyong aplikasyon sa credit card ay magbibigay sa iyo ng mga insight sa kung paano maiwasan ang pagbabayad ng dagdag na interes at mga bayarin, pati na rin ang pag-aalok ng mga pangkalahatang-ideya sa iyong minimum na singil sa interes. 
• Taunang bayad: Ang mga taunang bayarin ay mga bayarin na binabayaran sa kumpanya ng credit card upang magamit ang produkto. Bagama't maraming card ang walang taunang bayad, may ilan, gaya ng mga card na may mabigat na reward, na maaaring magkaroon ng malaking bayad. Ang mga card para sa mga taong may mas mababa sa perpektong kredito ay maaari ding mas malamang na may kalakip na bayad sa kanila.

Ang iba pang mga bayarin na kasama sa mga credit card ay karaniwang nahuhulog sa mga saklaw ng transaksyon at mga bayarin sa parusa. Maaaring kabilang sa mga bayarin sa transaksyon ang isang "banyagang bayarin sa transaksyon" na isang dagdag na presyo na babayaran mo upang magamit ang iyong credit card kapag namimili sa ibang bansa. Karaniwang kasama sa mga bayarin sa parusa ang mga bayarin para sa mga huling pagbabayad, kapag hindi mo binayaran ang pinakamababang balanse sa iyong card sa isang partikular na petsa. 

Maaaring kailanganin mo ring magbayad ng “over the limit fees” kapag lumampas ka sa limitasyon na itinakda ng iyong credit card provider, at ibinalik ang mga bayarin sa pagbabayad, kapag sinubukan mong magbayad ng balanse sa iyong credit card, at hindi ito gumagana para sa ilan. dahilan. Panatilihing mabuti ang iyong ikot ng pagsingil, at tiyaking may sapat na pera ang iyong bank account upang bayaran ang bawat bill ng credit card pagdating nito. 

Ang isang hindi nabayarang balanse ay maaaring mabilis na makapinsala sa iyong mga pananalapi, kaya siguraduhin na ang iyong natitirang balanse ay hindi masyadong mataas. 

Paano Ka Makakakuha ng Credit Card?

Kung nagsisimula ka pa lang sa iyong pinansyal na paglalakbay, ang pag-apply para sa isang credit card ay maaaring maging mas mahirap kaysa sa tila. Kadalasan, ang kailangan mo lang gawin ay punan ang isang aplikasyon. Gayunpaman, kung wala ka pang magandang credit score, merchant at ang mga bangko ay maaaring mas malamang na magbigay sa iyo ng isang linya ng kredito, dahil ikaw ay nakikita bilang isang mas mapanganib na nanghihiram. 

Kung bago ka sa credit, magandang ideya na simulan ang pagbuo ng iyong credit sa lalong madaling panahon. Maaari kang magsimulang magtrabaho sa iyong kredito sa pamamagitan ng:

• Pagkuha ng secured na credit card: Ang mga secure na credit card ay nangangailangan sa iyo na gumawa ng cash deposit sa iyong card na gagamitin kung hindi mo mabayaran ang iyong bill. Binabawasan nito ang panganib sa nagbigay, na ginagawang mas malamang na makapag-aplay ka para sa kredito.
• Pagkuha ng mga credit card ng mag-aaral: Ang mga credit card ng mag-aaral ay isang partikular na uri ng card na idinisenyo para sa mga nakababatang tao na maaaring walang gaanong kasaysayan ng kredito. Kailangan mong ipakita na mayroon kang isang independiyenteng mapagkukunan ng kita bago ka makapag-apply para sa isa sa mga card na ito. Maaaring kailanganin mo ring magbigay ng ebidensya ng iyong edad at background.
• Ang pagiging isang awtorisadong gumagamit: Kung ang iyong mga magulang o kapareha ay may credit card, maaari kang mag-piggy-back sa kanilang credit card account, na tumutulong sa pagbuo ng iyong credit. Sa pagkakataong ito, responsable pa rin ang pangunahing gumagamit ng credit card sa pagbabayad. Sa ilang mga kaso, maaari mo ring hilingin sa isang tao na "mag-co-sign" sa iyong credit card, at managot sa iyong mga utang kung hindi mo mabayaran ang mga ito. 

Tandaan, ang mga panuntunang kasangkot sa pagkuha ng credit card ay depende sa iyong credit card issuer. Habang ang karamihan sa mga tatak ay susuriin ang iyong ulat ng kredito, ang ilan ay mangangailangan ng higit pa mula sa mga mamimili kaysa sa iba. Halimbawa, kung gusto mong mag-apply para sa mga reward na credit card, sa halip na magtayo lang ng credit, maaaring kailanganin mong nasa isang tiyak na edad, at magkaroon ng regular na pinagmumulan ng kita. 

Kung hindi ka sigurado sa iyong credit score, sulit na suriin sa mga credit bureaus bago ka magsimulang mag-apply para sa mga credit card sa mga kumpanya tulad ng Visa, Capital One, o Mastercard.  

Dapat Ka Bang May Credit Card?

Ang isang credit card ay maaaring magkaroon ng maraming perks para sa karaniwang mamimili. Ang pinakamahusay na credit card ay maaaring gawing mas madali ang pag-access sa mga produkto at serbisyo na gusto mo nang madali. Maaari mong gamitin ang iyong credit card upang bilhin ang lahat mula sa mga grocery hanggang sa mga gift card, habang pagpapabuti ng iyong credit score, at pag-iingat sa iyong paggastos. Gayunpaman, mahalagang tiyaking ginagamit mo nang tama ang mga produktong ito. 

Galugarin ang isang hanay ng mga alok ng credit card bago ka magpasya kung anong uri ng card ang kailangan mo, at palaging bantayang mabuti ang iyong credit card statement. Tiyaking ginagawa mo ang iyong mga pagbabayad sa credit card sa oras, upang maiwasan ang mga huling bayarin, at kung saan posible, subukang mag-opt para sa mga card na walang interes na walang anumang buwanang mga kinakailangan sa pagbabayad na dapat ipag-alala.