Основы кредитных карт: что это такое и как они работают

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта представляет собой прямоугольную карту из пластика или металла, которую часто выдает потребителям компания, предоставляющая финансовые услуги, или банк. Решение позволяет держателям карт временно получать наличные деньги по кредитной линии, чтобы они могли оплачивать товары и услуги. Каждый раз, когда вы занимаете деньги с кредитной карты, вы соглашаетесь вернуть то, что вы используете, в течение определенного периода времени, а также любые согласованные сборы или проценты. 

Чтобы получить кредитную карту, вам необходимо будет соответствовать определенным критериям банков или других финансовых организаций. Например, вам может потребоваться предъявить удостоверение личности и пройти проверку кредитоспособности, прежде чем вам будет разрешено использовать карту. 

Кредитные карты принимаются в миллионах банкоматов и магазинов по всему миру и представляют собой удобный и простой способ совершать покупки за границей, а также в Интернете. 

Каждая выпущенная кредитная карта уникальна и не подлежит передаче другому лицу, и каждому держателю карты будет предложено подписать соглашение о кредитной карте во время выпуска.

Доступны два основных «типа» кредитных карт. Первая — это «защищенная кредитная карта», которая требует, чтобы пользователи внесли авансовый гарантийный депозит в качестве залога на случай, если они в конечном итоге пропустят платеж. С другой стороны, необеспеченные кредитные карты не требуют залога и обычно предлагают более выгодные условия. Люди с плохой кредитной историей не всегда могут претендовать на получение необеспеченной карты.

Большинство основных кредитных карт являются аффилированными с Visa, Mastercard, American Express или Discover и выдаются банками или кредитными союзами. Кроме того, многие кредитные карты также предлагают стимулы для использования этой карты, начиная от миль авиакомпаний и заканчивая номерами гостиниц до возврата наличных. Это может увеличить интерес потребителей к использованию конкретной карты вознаграждения.

Другим типом кредитной карты является кредитная карта магазина, которая предназначена специально для повысить лояльность клиентов. Обычно предлагаемый крупными розничными торговцами, такими как Sears или JC Penney, этот тип кредитной карты часто легче квалифицировать, но его можно использовать только у розничного продавца, который выдает карту. Однако эта лояльность может окупиться, когда розничный продавец предлагает держателям карт специальные распродажи и скидки.

Как работают кредитные карты? Основы

Кредитные карты — относительно простой финансовый инструмент, но стоит убедиться, что вы полностью понимаете, как работают эти ресурсы, прежде чем рассматривать возможность их использования. Кредитные карты обычно требуют от пользователей «подать заявку» на одобрение, прежде чем они будут выданы с кредитом. Если вы одобрены для получения кредитной карты, эмитент откроет для вас кредитный счет, который имеет определенный лимит на сумму, которую вы можете потратить, прежде чем погасить все, что вы должны. Эмитент также устанавливает «процентную» ставку и устанавливает любые конкретные сборы, которые необходимо платить при использовании кредитной карты. 

Лимиты и комиссии, связанные с кредитной картой, часто зависят от типа используемой карты. Кредитный лимит на обеспеченной кредитной карте часто равен «гарантийному депозиту», который платит пользователь. В качестве альтернативы, для необеспеченной карты эмитент основывает кредитную линию на таких факторах, как доход, кредитный рейтинг и аналогичные факторы. 

С другой стороны, процентная ставка — это цена, которую платит пользователь, занимая деньги на кредитной карте. Обычно это выражается как «годовая процентная ставкаили АПР. Каждый месяц выбранный вами эмитент карты будет отправлять вам выписку с балансом вашей кредитной карты и информацией о транзакциях, совершенных за месяц. Кроме того, вы получите дату платежа.

Пользователи кредитных карт должны убедиться, что они выплачивают хотя бы часть остатка, причитающегося каждый месяц (минимальный платеж). Тем не менее, по возможности лучше погасить всю сумму до установленного срока, так как это снизит комиссию и процентные ставки. 

Невыплата какого-либо остатка на кредитной карте до установленного срока часто приводит к дополнительным расходам. 

Плюсы и минусы кредитной карты

Кредитные карты — удобный инструмент для совершения транзакций. При правильном использовании они могут помочь в создании кредитного рейтинга пользователя. Кроме того, эти инструменты упрощают совершение покупок и распределяют расходы в течение длительного периода времени. Однако кредитные карты часто могут иметь значительно более высокие процентные ставки по сравнению с другими формами потребительского кредита.

Кроме того, пользователи кредитных карт могут оказаться в долгах, если они не будут осторожны в своих расходах. Некоторые из общих плюсов и минусов кредитных карт включают в себя:

Плюсы:

Как выбрать кредитную карту?

Доступны различные типы кредитных карт. Вариант, который вы выберете, будет зависеть от ряда факторов, в том числе от того, какие услуги и финансы вы ищете. Первое, что вам нужно рассмотреть, это то, как вы собираетесь использовать свою кредитную карту. 

Если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, вы можете снизить риск выплаты процентов. В этом случае часто рекомендуется искать кредитную карту, которая позволяет вам получать вознаграждение (при условии, что у вас есть правильный кредитный рейтинг). Вознаграждения могут давать вам баллы, авиамили и наличные каждый раз, когда вы используете свою кредитную карту. 

С другой стороны, если вы не знаете, сможете ли вы полностью оплачивать свой остаток каждый месяц, вам может потребоваться изучить карту, которая позволит вам поддерживать процентные ставки на как можно более низком уровне. Убедитесь, что вы внимательно рассмотрели все свои варианты и посмотрите на комиссии, с которыми вы можете столкнуться при использовании вашей карты, например:

• Выплата процентов: сумма процентов, которую вы платите, когда вы не платите свой баланс в полном объеме.
• Комиссии: Например, просроченные платежи и ежегодные сборы.

Примечательно, что кредитные карты могут взимать ряд комиссий, в зависимости от ситуации. Для большинства карт годовая плата не взимается, если только вы не используете карту с большим количеством доступных вознаграждений. Если у вас есть бонусная карта, проценты по ней быстро поглотят все заработанные вами вознаграждения, если вы не оплатите весь баланс вовремя. 

Прежде чем выбрать компанию, с которой вы начнете свою кредитную линию, стоит тщательно изучить лучшие варианты с более низкими процентными ставками и более высокими льготами. 

Понимание комиссий по кредитным картам

Если вы не знаете, как рассчитать комиссию, которую вы, вероятно, заплатите за свою кредитную карту, стоит поискать «ящик Шумера» в своем заявлении на получение кредитной карты. По сути, это диаграмма, которая рассказывает пользователям как можно больше о том, как работает карта. Вот некоторые из сборов, которые вы можете увидеть здесь:

• Годовая ставка за покупки: Ставка годовых для покупок – это процентная ставка, взимаемая со всего, что не было оплачено в предыдущем месяце. Ставка взимается ежедневно. Это означает, что если годовая процентная ставка составляет 15%, с вас будет взиматься около 0.041% в день. Некоторые карты поставляются с начальной процентной ставкой 0%, которая может длиться около 6 месяцев и более. Если «годовая ставка» является переменной, это означает, что она привязана к базовой ставке, называемой «основной ставкой», которой управляет федеральный резерв. Если основная ставка повысится, проценты по вашей кредитной карте тоже увеличатся. 
• Годовая процентная ставка за переводы баланса: если у пользователей есть задолженность по кредитной карте, иногда они могут перенести эту задолженность на новую карту путем перевода остатка. Некоторые карты позволяют пользователям перемещать свой баланс без уплаты процентов на свой баланс на срок до 12 месяцев. Однако некоторые карты также взимают комиссию за перевод баланса или определенную процентную ставку. 
• Годовая процентная ставка по авансам наличными: с пользователей, которые снимают наличные (используя кредитную карту для получения денег в банке или банкомате), взимается определенная комиссия. APR для наличных авансов, как правило, дороже. Кроме того, в отличие от обычных покупок, когда пользователи кредитных карт имеют льготный период для погашения своего долга, при выдаче наличных пользователи сразу начинают накапливать проценты по выданным наличным. 
• Пенальти APR: Штраф APR — это плата, которую пользователи платят, когда они пропускают остаток платежа. Это более высокая процентная ставка, которая может оставаться на вашей карте в течение определенного периода времени. Обычно в заявке на кредитную карту вы найдете информацию о том, как избежать дополнительных процентов и комиссий, а также обзор минимальной процентной ставки. 
• Ежегодные сборы: Годовые сборы — это сборы, уплачиваемые компании-эмитенту кредитных карт за использование продукта. Хотя многие карты не имеют годовой платы, есть некоторые, такие как карты с большими вознаграждениями, за которые может взиматься значительная плата. Карты для людей с менее чем идеальной кредитной историей также могут иметь дополнительную комиссию.

Другие сборы, включенные в кредитные карты, обычно относятся к транзакционным и штрафным сборам. Плата за транзакцию может включать «комиссию за международную транзакцию», которая представляет собой дополнительную цену, которую вы платите за использование своей кредитной карты при совершении покупок за границей. Штрафные сборы обычно включают в себя сборы за просроченные платежи, когда вы не платите минимальный остаток на своей карте к определенной дате. 

Вам также, возможно, придется заплатить «комиссию за превышение лимита», когда вы превысите лимит, установленный поставщиком вашей кредитной карты, и комиссию за возвращенный платеж, когда вы попытаетесь оплатить остаток на своей кредитной карте, и это не работает для некоторых причина. Внимательно следите за своим платежным циклом и убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно наличных для оплаты каждого счета по кредитной карте по мере его поступления. 

Невыплаченный остаток может быстро повредить вашим финансам, поэтому убедитесь, что ваш непогашенный остаток также не становится слишком большим. 

Как вы можете получить кредитную карту?

Если вы только начинаете свой финансовый путь, подача заявки на получение кредитной карты может быть немного сложнее, чем кажется. В большинстве случаев все, что вам нужно сделать, это заполнить заявку. Однако, если у вас еще нет хорошей кредитной истории, купечество и банки могут с меньшей вероятностью предоставить вам кредитную линию, потому что вас считают более рискованным заемщиком. 

Если вы новичок в кредитовании, рекомендуется начать строить свой кредит как можно быстрее. Вы можете начать работать в кредит:

• Получение защищенной кредитной карты: Защищенные кредитные карты требуют, чтобы вы внесли на карту депозит наличными, который будет использован, если вы не сможете оплатить счет. Это снижает риск для эмитента, повышая вероятность того, что вы сможете подать заявку на кредит.
• Получение студенческих кредитных карт: Студенческие кредитные карты — это особый вид карт, предназначенный для молодых людей, которые могут не иметь большой кредитной истории. Вам нужно будет продемонстрировать, что у вас есть независимый источник дохода, прежде чем вы сможете подать заявку на одну из этих карт. Вам также может потребоваться предоставить доказательства вашего возраста и происхождения.
• Стать авторизованным пользователем: если у ваших родителей или партнера есть кредитная карта, вы можете использовать их счет кредитной карты, что поможет увеличить вашу кредитоспособность. В этом случае основной пользователь кредитной карты по-прежнему несет ответственность за осуществление платежа. В некоторых случаях вы также можете попросить кого-нибудь «подписать» вашу кредитную карту и взять на себя ответственность за ваши долги, если вы не можете их оплатить. 

Имейте в виду, что правила получения кредитной карты будут зависеть от эмитента вашей кредитной карты. В то время как большинство брендов будут проверять ваш кредитный отчет, некоторые потребуют от потребителей больше, чем другие. Например, если вы хотите подать заявку на получение кредитной карты вознаграждения, а не просто накапливать кредит, вам может потребоваться определенный возраст и постоянный источник дохода. 

Если вы не уверены в своем кредитном рейтинге, стоит обратиться в бюро кредитных историй, прежде чем начинать подавать заявки на кредитные карты таких компаний, как Visa, Capital One или Mastercard.  

Должны ли вы иметь кредитную карту?

Кредитная карта может иметь много преимуществ для среднего потребителя. Лучшая кредитная карта может облегчить доступ к продуктам и услугам, которые вы хотите легко. Вы можете использовать свою кредитную карту, чтобы купить все, от продуктов до подарочных карт, в то время как улучшение вашего кредитного рейтингаи контролируйте свои расходы. Однако важно убедиться, что вы используете эти продукты правильно. 

Изучите ряд предложений по кредитным картам, прежде чем принять решение о том, какая карта вам нужна, и всегда внимательно следите за выпиской по кредитной карте. Убедитесь, что вы вносите платежи по кредитной карте вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, и, по возможности, старайтесь выбирать беспроцентные карты, по которым не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах.