Обработка платежей 101: В чем разница между платежным процессором, платежным шлюзом и торговым счетом?

Обработка платежей 101: В чем разница между платежным процессором, платежным шлюзом и торговым счетом?

Обработка платежей, вероятно, является самым пугающим элементом всей головоломки «онлайн-продажи», когда вы только начинаете. И это совершенно понятно.

В конце концов, это часть работы - поскольку вы запуск нового интернет-магазина - где вы начинаете работать с финансовой информацией своих клиентов, такой как номера кредитных карт, конфиденциальные личные данные и т. Д. И как владелец магазина электронной коммерции, вы несете полную ответственность за обеспечение безопасности данных ваших клиентов, прежде всего .

К счастью, с обработкой платежей не так уж и сложно разобраться, как только вы начнете разбираться в ней. По большей части, тяжелая работа выполняется другими компаниями, поэтому вы можете сосредоточиться на сути своего бизнеса. Но мы до этого дойдем ...

 

В этом руководстве мы шаг за шагом пройдемся по основам обработки платежей, а также объясним разницу между обработчиком платежей, платежным шлюзом и торговым счетом.

В спешке, спешу? Вот краткое изложение основных различий между платежными процессорами, платежными шлюзами и торговыми счетами:

  • Платежный шлюз - подключает ваш магазин электронной коммерции к платежной системе; отправляет запрос транзакции в платежную систему
  • Платежной системы - обрабатывает запрос от шлюза и выполняет его - берет деньги у клиента и помещает их на ваш торговый счет или счет, управляемый третьей стороной
  • Торговый счет - сюда попадают средства после успешной транзакции; Учетные записи торговцев не являются обязательными, вам не нужно иметь их для бизнеса электронной коммерции

Содержание:

👉 Когда начинается обработка платежей?
👉 Как все три работают вместе
👉 Что такое платежный шлюз?
👉 Что такое платежный процессор?
👉 Что такое торговый счет?
👉 Заключение

Когда начинается обработка платежей?

Основные предметы, которые вам нужно получить как профессионал электронной коммерции, включают в себя следующее:

  • Domain Доменное имя (например, xyzbusiness.com)
  • Quality Качественная платформа для электронной коммерции (например, Shopify or BigCommerce)
  • 💻 Качественный (не только самый дешевый) веб-хостинг (хостинг включен в такие платформы, как Shopify, но не в таких системах, как WordPress /WooCommerce)
  • 💳 Способ приема платежей от клиентов - ака. Процесс оплаты

Эта последняя часть - то, что мы собираемся обсудить сегодня.

Первое, что удивляет в обработке платежей, это то, что она работает независимо от вашего магазина электронной коммерции. По сути, это отдельная вещь / система, которая активируется только тогда, когда ваш клиент готов заплатить.

Подумайте об этом так:

Процесс оплаты

В этой модели слой обработки платежей работает отдельно и вступает в действие только при необходимости.

При использовании стандартного магазина электронной коммерции у вас есть платформа / система вашего основного магазина (например, Shopify or WooCommerce), чтобы обеспечить работу веб-сайта вашего магазина - продемонстрировать ваши продукты, позволить покупателям просматривать их и размещать заказы. Затем фактическая обработка платежей обычно происходит вне офиса. Ваш магазин подключается только к механизму обработки платежей и отправляет все необходимые данные для его выполнения.

Это делается по нескольким причинам. Во-первых, это гораздо более безопасная модель. В нем платформа обработки платежей должна беспокоиться о проблемах безопасности и обеспечивать безопасность транзакций. Если бы не эта внешняя обработка платежей, всю эту работу должны были бы делать вы.

Вторая причина заключается в том, что различные механизмы обработки платежей, правила и положения имеют тенденцию меняться время от времени, и было бы трудно (если не невозможно) не отставать от них, если бы вы сделали это самостоятельно. Опять же, у вас есть платформа обработки платежей, выполняющая эту работу.

Наконец, это также более надежная установка с точки зрения клиента. Например, я уверен, что вы будете гораздо увереннее вводить данные своей кредитной карты через PayPal, чем в каком-то случайном интернет-магазине, которому вы еще не доверяете.

Теперь, учитывая все обстоятельства, самым большим преимуществом этой внешней настройки с обработкой платежей является то, что вам - владельцу магазина - просто не нужно беспокоиться о каких-либо кредитных картах, и вы можете просто оставить это профессионалам. .

Вы можете сосредоточиться на ведении бизнеса и фактическом увеличении продаж, в то время как кто-то еще следит за тем, чтобы все платежи обрабатывались правильно.

При этом есть три основных элемента системы обработки платежей. Да, вы уже догадались; они есть:

  • платежный шлюз
  • платежной системы
  • Торговый счет

Так в чем же разница между платежным шлюзом, платежным процессором и торговым счетом?

Все три элемента работают вместе, чтобы перевести деньги от покупателя к продавцу (вам), но это помогает понять, что каждый из них делает на протяжении всего процесса:

Как все три работают вместе

Вот как происходит волшебство, когда клиент размещает заказ в вашем интернет-магазине, а затем начинает платить за него:

этапы обработки платежей

Как только клиент выбрал продукт и готов заплатить, каждый из трех элементов выполняет свою уникальную задачу:

  • Платежный шлюз заботится об отправке запроса на транзакцию соответствующему платежному обработчику или эмитенту компании-эмитента кредитной карты.
  • Обработчик платежей, как и следовало ожидать, обрабатывает платеж, следя за тем, чтобы он был отправлен правильно, что у клиента есть средства в их распоряжении и что все реквизиты платежа были отправлены правильно.
  • Торговый счет - это место, где средства поступают после успешного завершения обработки.

По сути, все идет от платежного шлюза → платежный процессор → торговый счет.

Пока я занимаюсь этим, также хорошо иметь в виду, что в некоторых настройках все три элемента скрыты под одной головной компанией. Другими словами, владельцу магазина обычно не приходится иметь дело с тремя отдельными объектами вdiviдвояко, но вместо этого может работать с одной компанией, которая действует как все три.

Теперь немного подробнее:

🚪 Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз является посредником между вашим интернет-магазином и платежным процессором, который получает платеж от вашего клиента.

Когда клиент вводит свои платежные реквизиты на вашем сайте (это может быть номер их кредитной карты или любой другой способ оплаты), платежный шлюз безопасно отправляет эти данные обработчику платежей.

Вот некоторые из основных преимуществ использования платежного шлюза:

1. Безопасность это не твоя работа

Это наиболее существенное преимущество платежных шлюзов - это безопасность, которую они предлагают вашему магазину электронной коммерции, что, в свою очередь, гарантирует, что ваши клиенты могут покупать с уверенностью.

Когда дело доходит до кибератак, электронная коммерция является очень уязвимой отраслью из-за конфиденциальной информации, которой обмениваются веб-сайты. По факту, 32.4% всех кибератак проводятся на сайтах электронной коммерции.

Что делает платежный шлюз, так это заботится обо всех аспектах транзакции, связанных с безопасностью, и обеспечивает безопасное поступление средств в пункт назначения без каких-либо утечек.

Шлюз шифрует все данные и отправляет их через SSL, Затем он работает с обработчиком платежей, чтобы определить, является ли платеж законным.

2. Простая интеграция:

Платежные шлюзы легко интегрируются с популярными платформами электронной коммерции, такими как Shopify, WooCommerce, BigCommerceи Magento.

Shopifyнапример, интегрируется с более чем платежными шлюзами 100, включая Stripe, PayPal, Authorize.Net и 2checkout среди других. У них также есть своя собственная готовая платежная система, работающая на Stripe, что избавляет вас от необходимости регистрироваться на стороннем шлюзе.

Amazon Payments также является отличным дополнением к вашему магазину электронной коммерции, так как он автоматически извлекает информацию об оплате и доставке, хранящуюся в Amazon, что ускоряет процесс оформления заказа и повышает коэффициент конверсии.

3. Работает 24 / 7:

Самое замечательное в онлайн-продажах - это то, что вам не нужно находиться перед компьютером во время продажи. Все это работает в основном на автопилоте - но вы все это уже знаете.

История похожа на платежные шлюзы. Они работают круглосуточно и могут обрабатывать платежи клиента независимо от того, когда они совершают покупку.

4. Доступно несколько вариантов оплаты:

На базовом уровне ваш платежный шлюз должен принимать транзакции как по дебетовой, так и по кредитной карте. Однако вам может понадобиться что-то более сложное, которое может поддерживать платежи PayPal, а также подарочные сертификаты и, возможно, другие методы.

Также проверьте, поддерживает ли ваш платежный шлюз «точку продажи». У вас может быть возможность получить бесплатное устройство для чтения карт, чтобы вы могли принимать платежи на ходу на мероприятиях или в розничном магазине.

5. Работает с несколькими валютами:

Если вы планируете продавать клиентам за границей, то стоит подумать о шлюзе, который поддерживает и принимает иностранные валюты.

Однако стоит отметить, что эти транзакции могут стоить вам дороже, чем платежи в вашей стране.

6. Проницательная отчетность:

Платежные шлюзы могут предлагать вам отчеты в режиме реального времени, поэтому вы можете получить представление о том, как работает ваш бизнес, вплоть до минуты.

Это замечательно, когда вы хотите увидеть, как получилось ваше продвижение или что вы можете сделать, чтобы увеличить сезонные продажи. Но это только верхушка айсберга; хорошие отчеты бесценны сами по себе!

Стоимость использования платежных шлюзов

К сожалению, стоимость является наиболее сложным аспектом использования платежного шлюза. В принципе, нет единого ценника. Вместо этого вам обычно приходится иметь дело с рядом небольших комиссий, связанных с различными частями функционирования платежного шлюза.

Чаще всего конечный ценник состоит из трех компонентов:

  • Стоимость установки - варьируется от 0 до 250 долларов. Если вы еще не выбрали свою платформу электронной коммерции, поищите те, у которых уже есть встроенный платежный шлюз, например Shopify.
  • Ежемесячная стоимость - 10 - 50 долларов.
  • Операционные издержки - это двояко. Обычно это 0.00 - 0.25 доллара США + 1% - 5% за каждую транзакцию. Чтобы было понятно, вы должны заплатить как фиксированную комиссию, так и процент от транзакции.

Большинство шлюзов предлагают скидки в зависимости от объема продаж, которые вы получаете.

👉 Более подробно мы обсудим тему платежных шлюзов в другом посте, где также перечисляем Лучшие платежные шлюзы 5 на рынке. Проверьте это, Вот короткий список на тот случай, если вам интересно:

  1. Payline
  2. Полоса
  3. Authorize.Net
  4. PayPal
  5. 2Checkout

Опять же, вы можете узнать больше о них и цены каждого в нашем углубленном ресурсе.

⚙️ Что такое платежный процессор?

Платежные процессоры - это финансовые учреждения, которые работают в фоновом режиме, чтобы предоставить все услуги обработки платежей, используемые онлайн-торговцем. Эти компании обычно имеют партнерские отношения с другими компаниями, которые напрямую занимаются с потребителями или торговцами.

Процессор платежей подключается как к торговому счету, так и к платежному шлюзу, быстро передавая информацию туда и обратно, обеспечивая ее безопасность и практически мгновенную для конечного пользователя.

Проще говоря, обработчик платежей получает информацию о транзакции из платежного шлюза, проверяет ее, выполняет и затем переводит средства на торговый счет. Он также уведомляет платежный шлюз, если транзакция прошла успешно.

Как мы уже упоминали ранее, выбор вашего платежного процессора не является решением, которое зависит исключительно от человека, который будет отвечать за финансы. Процессор оплаты жизненно важен для обеспечения хорошего коэффициента конверсии, поэтому вы не должны принимать это решение легко.

Быстрый список топ платежных систем

Существует множество платежных систем на выбор, но мы сократили их до самых лучших:

1. Payline

 

Payline особенно известен своей честной практикой продаж и общей прозрачностью. Ну, это может быть не самый дешевый платежный процессор на рынке, но вы можете поспорить, что то, что он обещает, - это то, что он в конечном итоге обеспечивает. Следует признать, что структура обменных цен Payline более прозрачна по сравнению со стандартными графиками затрат, предлагаемыми другими решениями.

По сути, Payline дает вам преимущество, зная комиссию за платеж и ставки, которые ваш бизнес понесет заранее. Следовательно, вы сможете соответствующим образом планировать свои процессы продаж, чтобы минимизировать расходы на транзакции в течение длительного времени.

paylinedata

Тем не менее, Payline представляет собой целостный процессор, который выходит за рамки онлайн-платежей для упрощения платежей в магазине, а также мобильных платежей. Payline Connect - это платежное приложение для электронной коммерции, которое интегрируется с более чем платформой 175. Это позволяет безопасно обрабатывать электронные и карточные платежи в самых разных интернет-магазинах.

Стоит также отметить, что Payline предлагает возможность оплаты по подписке бесплатно. Так что, конечно, вы можете использовать, когда речь идет о периодических сборах за членство, услуги или продукты.

2. PayPal

 

С момента своего создания в 1998, PayPal стал крупнейшим игроком в игре обработки платежей. В настоящее время компания работает в более чем странах / регионах 200 и поддерживает различные валюты ~ 25.

PayPal может быть напрямую интегрирован с вашим веб-сайтом, и благодаря своему знакомству с клиентами по всему миру ему очень доверяют. Гибкость PayPal действительно велика. Вы можете обрабатывать платежи не только через свой интернет-магазин, но и внутри приложения и даже в своем физическом магазине.

PayPal

3. Полоса

 

Полоса описывает себя как «ориентированный на разработчиков», и это очень подходящий термин, поскольку самым большим преимуществом Stripe является его настраиваемость. API Stripe позволяет вам или вашему разработчику экспериментировать и создавать условия, которые идеально подходят для вашего бизнеса.

Stripe доступен в странах 20 + и позволяет принимать более чем разные валюты 135! Это означает, что вы можете снимать средства с клиентов в их местной валюте, в то же время получая средства в вашей.

полоса

Конечно, Stripe позволяет обрабатывать как дебетовые, так и кредитные платежи.

4. Square

 

Square это фантастический вариант для магазина, желающего продавать как онлайн, так и оффлайн.

Square предлагает широкий спектр устройств, которые вы можете установить в своем физическом магазине, от простых считывающих устройств с магнитной полосой, которые вы надеваете на свой телефон, до бесконтактных ковриков, терминалов, подставок и даже полных регистров.

Square также невероятно интуитивно понятен и прост для понимания для начинающих. Его система торговых точек (которая бесплатна) является реальным дополнительным преимуществом. Расширенные функции, такие как цифровые квитанции со встроенными формами обратной связи, расходы на разделение карт, а также управление запасами для отслеживания запасов, предоставляются бесплатно.

square

👉 Если вы хотите узнать больше о том, что такое платежные процессоры, вот наше глубокое определение.

Но подождите, есть еще!

 

Несмотря на то, что это не процессор обработки платежей как таковой, мы также рекомендуем подключиться к TransferWise если вы собираетесь иметь дело с любым платежным процессором и особенно если вы хотите принимать платежи в нескольких валютах.

В таком сценарии (принимая несколько валют) вы обычно теряете значительную сумму денег из-за различных комиссионных за конвертацию, когда пытаетесь вывести средства. Это где TransferWise вступает в игру.

TransferWise предоставляет вам местные банковские реквизиты для Великобритании, еврозоны, Австралии и США. И вам не нужен локальный адрес (что обычно является серьезной проблемой, если вы хотите получить эти учетные записи самостоятельно).

transferwise

Эта настройка означает, что вы можете запрашивать платежи, как местный, независимо от того, где вы находитесь. Затем вы можете снимать деньги с низкой комиссией, что сводит к минимуму расходы на конвертацию валюты.

💰 Что такое торговый счет?

Торговый счет - это особый тип банковского счета. Эта учетная запись позволяет вашей компании принимать платежи по кредитным и дебетовым картам, которые поступают от платежного процессора.

Стоит отметить, что торговые счета часто называются MID (или идентификаторами торговцев).

Когда транзакция очищается на уровне платежного процессора, средства могут быть зачислены на счет продавца. Оттуда они могут быть перемещены на основной банковский счет вашего бизнеса.

Сложность работы с торговыми счетами заключается в том, что не всегда легко получить одобрение на один счет в вашем банке. Здесь много бумажной работы, и требования сильно меняются от региона к региону.

Есть множество фирм, финансовых учреждений и банков, которые предлагают торговые счета. Однако то, какие из них будут вам доступны, зависит главным образом от вашего местоположения и страны. Изучите свой местный рынок, прежде чем выбирать торговый счет, если он вам действительно нужен - как я уже сказал, во многих случаях вы этого не сделаете - вы можете поручить своему платежному процессору всю работу.

Да, многие компании по обработке платежей и платежному шлюзу также предоставляют торговые счета. Единственным недостатком здесь является то, что при попытке вывести средства с процессора на ваш обычный бизнес-счет будут взиматься дополнительные комиссии. Говоря о которых:

Варианты торговых счетов

Как я уже сказал, вам не нужно иметь торговый счет, чтобы эффективно управлять интернет-магазином. На самом деле вы можете получать платежи от своих клиентов, а затем переводить их на свой обычный банковский счет без промежуточного счета. Для этого вам необходимо зарегистрироваться в платежном процессоре, который предлагает такие услуги.

Самые популярные варианты на рынке:

Как видите, это снова «обычные подозреваемые». Эти компании действительно предлагают полный пакет - все от платежного шлюза до платежной системы и полной системы обработки платежей. Выбирая любой из них, вы в основном получаете заботу о всех потребностях вашего магазина в обработке платежей.

👉 Если вы хотите узнать больше о том, что торговые счета, вот наше глубокое определение.

Сводные данные торговых счетов, платежных систем и платежных шлюзов

Ранее я показал вам упрощенную модель совместной работы платежных шлюзов, платежных систем и торговых счетов. Вот этот:

этапы обработки платежей

Но теперь, когда мы подробно объяснили разницу между каждым элементом, мы можем подробнее рассказать об их ролях. Я собираюсь провести вас через стандартную транзакцию в гипотетическом интернет-магазине:

1. Клиент покупает товар:

Клиент заходит в интернет-магазин, находит интересный продукт и решает купить его, используя свои кредитная карта, Они нажимают на Покупка кнопку и подождите несколько секунд. По прошествии этих секунд быстро выполняются следующие шаги:

2. Детали транзакции клиента отправляются через платежный шлюз:

Личные данные клиента и данные кредитной карты передаются через платежный шлюз. Детали транзакции надежно передаются от шлюза к платежному процессору, ссылаясь на идентификационный номер продавца и передавая детали транзакции по счету продавца.

Как вы можете видеть, все три (шлюз, платежный процессор и торговый счет) используются на этом этапе.

3. Платежный процессор продавца также получает детали транзакции:

Помимо отправки реквизитов транзакции на торговый счет, обработчик платежей также может связаться с Банк-Эмитент кредитной карты используется. Эта проверка предназначена для того, чтобы убедиться, что у клиента достаточно средств и что он является законной картой.

Точнее говоря, на самом деле существует сеть кредитных карт, которая служит посредником между обработчиком платежей и банком-эмитентом. Сеть кредитных карт - то, что находит банк, необходимый.

4. Банк-эмитент карты клиента принимает или отклоняет покупку:

Независимо от того, принят или отклонен платеж, эта информация возвращается через сеть кредитных карт и в обработчик платежей.

5. Платежный процессор продавца отправляет результаты обратно в платежный шлюз:

Допустим, сделка была одобрена. Процессор платежей передает эту информацию в платежный шлюз, который затем сохраняет результаты, чтобы веб-сайт продавца мог завершить транзакцию.

6. Торговцу платят:

Банк, выпустивший карту клиента, переводит средства в банк продавца. После короткого расчетного периода банк продавца сбрасывает эти деньги на счет продавца.

В качестве альтернативы, обработчик платежей сбрасывает средства на свой торговый счет, а затем позволяет продавцу выводить эти средства на свой стандартный банковский счет.

Есть вопросы по обработке платежей?

Понимание основных деталей того, как работает обработка платежей, необходимо, если вы хотите запустить эффективный магазин электронной коммерции.

Точные различия между платежными процессорами, платежными шлюзами и торговыми счетами поначалу не так очевидны. Тем не менее, наглядные материалы и схемы выше должны дать вам хорошее представление о том, как работает весь процесс.

Если вы все еще не уверены или хотите высказать свое мнение по этому вопросу, сообщите нам об этом в разделе комментариев ниже.

Кароль К

Кароль К. (@carlosinho) - внештатный разработчик WordPress, блогер и автор публикации "WordPress Complete". Его работы были показаны по всему Интернету на таких сайтах, как: Ahrefs.com, Smashing Magazine, Adobe.com и другие.