Обработка платежей 101: в чем разница между платежным процессором, платежным шлюзом и торговым счетом?

Обработка платежей 101: В чем разница между платежным процессором, платежным шлюзом и торговым счетом?

Обработка платежей, вероятно, является самым пугающим элементом всей головоломки «онлайн-продажи», когда вы только начинаете. И это совершенно понятно.

В конце концов, это часть работы - как вы запуск нового интернет-магазина - когда вы начинаете работать с финансовой информацией своих клиентов, такой как номера кредитных карт, конфиденциальные личные данные и т. Д. И, как владелец магазина электронной коммерции, вы несете полную ответственность за обеспечение безопасности данных своих клиентов превыше всего ,

К счастью, процесс обработки платежей не так сложен, как только вы начнете изучать его. По большей части, тяжелые работы выполняются другими компаниями, так что вы можете сосредоточиться на сути своего бизнеса. Но мы вернемся к этому ...

В этом руководстве мы шаг за шагом пройдемся по основам обработки платежей, а также объясним разницу между обработчиком платежей, платежным шлюзом и торговым счетом.

В спешке, спешу? Вот краткое изложение основных различий между платежными процессорами, платежными шлюзами и торговыми счетами:

  • Платежный шлюз - подключает ваш интернет-магазин к платежному процессору; отправляет запрос на транзакцию обработчику платежей
  • Платежной системы - обрабатывает запрос от шлюза и выполняет его - берет деньги от клиента и вносит их на свой торговый счет или на счет, управляемый третьей стороной
  • Торговый счет - это место, где средства поступают после успешной транзакции; торговые счета не являются обязательными, вам не нужно иметь один в качестве электронной коммерции

Содержание:

👉 Когда начинается обработка платежей?
👉 Как все три работают вместе
👉 Что такое платежный шлюз?
👉 Что такое платежный процессор?
👉 Что такое торговый счет?
👉 Вывод

Когда начинается обработка платежей?

Основные предметы, которые вам нужно получить как профессионал электронной коммерции, включают в себя следующее:

  • Domain Доменное имя (например, xyzbusiness.com)
  • Quality Качественная платформа для электронной коммерции (например, Shopify or BigCommerce)
  • 💻 Качественный (не только самый дешевый) веб-хостинг (хостинг включен в платформы, такие как Shopify, но не в такие системы, как WordPress / WooCommerce)
  • Accept Способ принимать платежи от клиентов - иначе. Процесс оплаты

Эта последняя часть - то, что мы собираемся обсудить сегодня.

Первое, что удивляет в обработке платежей, это то, что она работает независимо от вашего магазина электронной коммерции. По сути, это отдельная вещь / система, которая активируется только тогда, когда ваш клиент готов заплатить.

Подумайте об этом так:

Процесс оплаты

В этой модели слой обработки платежей работает отдельно и вступает в действие только при необходимости.

При использовании стандартного магазина электронной коммерции у вас есть платформа / система вашего основного магазина (например, Shopify или WooCommerce) заботиться о том, чтобы веб-сайт вашего магазина работал - демонстрируя ваши продукты, позволяя покупателям просматривать их и размещать заказы. Затем фактическая обработка платежей обычно происходит за пределами площадки. Ваш магазин подключается только к механизму обработки платежей и отправляет все необходимые данные для его выполнения.

Это сделано по нескольким причинам. Во-первых, это гораздо более безопасная модель. В нем именно платформе обработки платежей нужно беспокоиться о проблемах безопасности и следить за безопасностью транзакций. Если бы не эта внешняя обработка платежей, это была бы ваша работа.

Вторая причина заключается в том, что различные механизмы обработки платежей, правила и положения имеют тенденцию меняться время от времени, и было бы трудно (если не невозможно) не отставать от них, если бы вы сделали это самостоятельно. Опять же, у вас есть платформа обработки платежей, выполняющая эту работу.

Наконец, это также более надежная установка с точки зрения клиента. Например, я уверен, что вы будете гораздо увереннее вводить данные своей кредитной карты через PayPal, чем в каком-то случайном интернет-магазине, которому вы еще не доверяете.

Теперь, учитывая все обстоятельства, самое большое преимущество этой внешней установки с обработкой платежей заключается в том, что вам - владельцу магазина - просто не нужно беспокоиться о какой-либо из этих вещей с кредитной картой, и вы можете просто оставить ее профессионалам. ,

Вы можете сосредоточиться на ведении бизнеса и фактическом увеличении продаж, в то время как кто-то еще следит за тем, чтобы все платежи обрабатывались правильно.

При этом есть три основных элемента системы обработки платежей. Да, вы уже догадались; они есть:

  • платежный шлюз
  • платежной системы
  • Торговый счет

Так в чем же разница между платежным шлюзом, платежным процессором и торговым счетом?

Все три элемента работают вместе, чтобы перевести деньги от покупателя к продавцу (вам), но это помогает понять, что каждый из них делает на протяжении всего процесса:

Как все три работают вместе

Вот как происходит волшебство, когда клиент размещает заказ в вашем интернет-магазине, а затем начинает платить за него:

этапы обработки платежей

Как только клиент выбрал продукт и готов заплатить, каждый из трех элементов выполняет свою уникальную задачу:

  • Платежный шлюз заботится об отправке запроса на транзакцию соответствующему платежному обработчику или эмитенту компании-эмитента кредитной карты.
  • Обработчик платежа, как и следовало ожидать, обрабатывает платеж, следя за тем, чтобы он был отправлен правильно, чтобы клиент имел в своем распоряжении средства и чтобы все платежные реквизиты были отправлены правильно.
  • Торговый счет - это место, где средства поступают после успешного завершения обработки.

По сути, все идет от платежного шлюза → платежный процессор → торговый счет.

В то время как я в этом, также хорошо иметь в виду, что в некоторых установках все три элемента скрыты под одной объединенной компанией. Другими словами, владельцу магазина обычно не приходится иметь дело с тремя отдельными субъектами по отдельности, а вместо этого он может работать с одной компанией, которая действует как все три.

Теперь немного подробнее:

🚪 Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз является посредником между вашим интернет-магазином и платежным процессором, который получает платеж от вашего клиента.

Когда клиент вводит свои платежные реквизиты на вашем сайте (это может быть номер их кредитной карты или любой другой способ оплаты), платежный шлюз безопасно отправляет эти данные обработчику платежей.

Вот некоторые из основных преимуществ использования платежного шлюза:

1. Безопасность это не твоя работа

Это наиболее существенное преимущество платежных шлюзов - это безопасность, которую они предлагают вашему магазину электронной коммерции, что, в свою очередь, гарантирует, что ваши клиенты могут покупать с уверенностью.

Когда дело доходит до кибератак, электронная коммерция является очень уязвимой отраслью из-за конфиденциальной информации, которой обмениваются веб-сайты. По факту, 32.4% всех кибератак проводятся на сайтах электронной коммерции.

Что делает платежный шлюз, так это заботится обо всех аспектах транзакции, связанных с безопасностью, и обеспечивает безопасное поступление средств в пункт назначения без каких-либо утечек.

Шлюз шифрует все данные и отправляет их через SSL, Затем он работает с обработчиком платежей, чтобы определить, является ли платеж законным.

2. Простая интеграция:

Платежные шлюзы легко интегрируются с популярными платформами электронной коммерции, такими как Shopify, WooCommerce, BigCommerce и Magento.

Shopifyнапример, интегрируется с более чем платежными шлюзами 100, включая Stripe, PayPal, Authorize.Net 2checkout среди других. У них также есть своя собственная готовая платежная система, работающая на Stripe, что избавляет вас от необходимости регистрироваться на стороннем шлюзе.

Amazon Payments также является отличным дополнением к вашему магазину электронной коммерции, так как он автоматически извлекает информацию об оплате и доставке, хранящуюся в Amazon, что ускоряет процесс оформления заказа и повышает коэффициент конверсии.

3. Работает 24 / 7:

Самое замечательное в онлайн-продажах заключается в том, что вам не нужно присутствовать перед компьютером, когда происходят продажи. Все это работает в основном на автопилоте - но вы уже все это знаете.

История похожа на платежные шлюзы. Они работают круглосуточно и могут обрабатывать платежи клиента независимо от того, когда они совершают покупку.

4. Доступно несколько вариантов оплаты:

На базовом уровне ваш платежный шлюз должен принимать транзакции как по дебетовой, так и по кредитной карте. Однако вам может понадобиться что-то более сложное, которое может поддерживать платежи PayPal, а также подарочные сертификаты и, возможно, другие методы.

Также проверьте, поддерживает ли ваш платежный шлюз «пункт продажи». У вас может быть возможность получить бесплатный кард-ридер, чтобы вы могли принимать платежи на ходу на мероприятиях или в вашем розничном магазине.

5. Работает с несколькими валютами:

Если вы планируете продавать клиентам за границей, то стоит подумать о шлюзе, который поддерживает и принимает иностранные валюты.

Однако стоит отметить, что эти транзакции могут стоить вам дороже, чем платежи в вашей стране.

6. Проницательная отчетность:

Платежные шлюзы могут предлагать вам отчеты в режиме реального времени, поэтому вы можете получить представление о том, как работает ваш бизнес, вплоть до минуты.

Это замечательно, когда вы хотите увидеть, как получилось ваше продвижение или что вы можете сделать, чтобы увеличить сезонные продажи. Но это только верхушка айсберга; хорошие отчеты бесценны сами по себе!

Стоимость использования платежных шлюзов

К сожалению, стоимость является наиболее сложным аспектом использования платежного шлюза. В принципе, нет единого ценника. Вместо этого вам обычно приходится иметь дело с рядом небольших комиссий, связанных с различными частями функционирования платежного шлюза.

Чаще всего конечный ценник состоит из трех компонентов:

  • Стоимость установки - варьируется от $ 0 - $ 250. Если вы еще не выбрали свою платформу электронной коммерции, ищите те, у которых уже есть интегрированный платежный шлюз, например Shopify.
  • Ежемесячная стоимость - $ 10 - $ 50.
  • Операционные издержки - это в два раза. Обычно это $ 0.00 - $ 0.25 + 1% - 5% за каждую транзакцию. Просто чтобы прояснить это, вы должны заплатить как фиксированный сбор, так и процент от транзакции.

Большинство шлюзов предлагают скидки в зависимости от объема продаж, которые вы получаете.

👉 Более подробно мы обсудим тему платежных шлюзов в другом посте, где также перечисляем Лучшие платежные шлюзы 5 на рынке. Проверьте это, Вот короткий список на тот случай, если вам интересно:

  1. Payline
  2. Полоса
  3. Authorize.Net
  4. PayPal
  5. 2Checkout

Опять же, вы можете узнать больше о них и цены каждого в нашем углубленном ресурсе.

⚙️ Что такое платежный процессор?

Платежные процессоры - это финансовые учреждения, которые работают в фоновом режиме, чтобы предоставить все услуги обработки платежей, используемые онлайн-торговцем. Эти компании обычно имеют партнерские отношения с другими компаниями, которые напрямую занимаются с потребителями или торговцами.

Процессор платежей подключается как к торговому счету, так и к платежному шлюзу, быстро передавая информацию туда и обратно, обеспечивая ее безопасность и практически мгновенную для конечного пользователя.

Проще говоря, обработчик платежей получает информацию о транзакции из платежного шлюза, проверяет ее, выполняет и затем переводит средства на торговый счет. Он также уведомляет платежный шлюз, если транзакция прошла успешно.

Как мы уже упоминали ранее, выбор вашего платежного процессора не является решением, которое зависит исключительно от человека, который будет отвечать за финансы. Процессор оплаты жизненно важен для обеспечения хорошего коэффициента конверсии, поэтому вы не должны принимать это решение легко.

Быстрый список топ платежных систем

Существует множество платежных систем на выбор, но мы сократили их до самых лучших:

1. Payline

Payline особенно известен своей честной практикой продаж и общей прозрачностью. Ну, это может быть не самый дешевый платежный процессор на рынке, но вы можете поспорить, что то, что он обещает, - это то, что он в конечном итоге обеспечивает. Следует признать, что структура обменных цен Payline более прозрачна по сравнению со стандартными графиками затрат, предлагаемыми другими решениями.

По сути, Payline дает вам преимущество, зная комиссию за платеж и ставки, которые ваш бизнес понесет заранее. Следовательно, вы сможете соответствующим образом планировать свои процессы продаж, чтобы минимизировать расходы на транзакции в течение длительного времени.

paylinedata

Тем не менее, Payline представляет собой целостный процессор, который выходит за рамки онлайн-платежей для упрощения платежей в магазине, а также мобильных платежей. Payline Connect - это платежное приложение для электронной коммерции, которое интегрируется с более чем платформой 175. Это позволяет безопасно обрабатывать электронные и карточные платежи в самых разных интернет-магазинах.

Стоит также отметить, что Payline предлагает возможность оплаты по подписке бесплатно. Так что, конечно, вы можете использовать, когда речь идет о периодических сборах за членство, услуги или продукты.

С момента своего создания в 1998, PayPal стал крупнейшим игроком в игре обработки платежей. В настоящее время компания работает в более чем странах / регионах 200 и поддерживает различные валюты ~ 25.

PayPal может быть напрямую интегрирован с вашим веб-сайтом, и благодаря своему знакомству с клиентами по всему миру ему очень доверяют. Гибкость PayPal действительно велика. Вы можете обрабатывать платежи не только через свой интернет-магазин, но и внутри приложения и даже в своем физическом магазине.

PayPal

3. Полоса

Полоса описывает себя как «ориентированный на разработчиков», и это очень подходящий термин, так как самое большое преимущество Stripe - насколько он настраиваемый. API Stripe позволяет вам или вашему разработчику экспериментировать и создавать опыт, который идеально подходит для вашего бизнеса.

Stripe доступен в странах 20 + и позволяет принимать более чем разные валюты 135! Это означает, что вы можете снимать средства с клиентов в их местной валюте, в то же время получая средства в вашей.

полоса

Конечно, Stripe позволяет обрабатывать как дебетовые, так и кредитные платежи.

4. Квадрат

Квадрат это фантастический вариант для магазина, желающего продавать как онлайн, так и оффлайн.

Square предлагает широкий спектр устройств, которые вы можете настроить в своем физическом магазине: от простых клипсовых считывателей магнитных полос, которые вы надеваете на телефон, до бесконтактных ковриков, терминалов, подставок и даже полных регистров.

Квадрат также невероятно интуитивно понятен и прост для понимания новичками. Система торговых точек (бесплатная) - это реальная дополнительная выгода. Расширенные функции, такие как цифровые квитанции со встроенными формами обратной связи, расходы на разделение карточек, а также управление запасами для отслеживания запасов - все это бесплатно.

площадь

👉 Если вы хотите узнать больше о том, что такое платежные процессоры, вот наше глубокое определение.

Но подождите, есть еще!

Несмотря на то, что это не процессор обработки платежей как таковой, мы также рекомендуем подключиться к TransferWise если вы собираетесь иметь дело с любым платежным процессором и особенно если вы хотите принимать платежи в нескольких валютах.

В таком сценарии (принимая несколько валют) вы обычно теряете значительную сумму денег из-за различных комиссионных за конвертацию, когда пытаетесь вывести средства. Это где TransferWise вступает в игру.

TransferWise предоставляет вам местные банковские реквизиты для Великобритании, еврозоны, Австралии и США. И вам не нужен локальный адрес (что обычно является серьезной проблемой, если вы хотите получить эти учетные записи самостоятельно).

transferwise

Эта настройка означает, что вы можете запрашивать платежи, как местный, независимо от того, где вы находитесь. Затем вы можете снимать деньги с низкой комиссией, что сводит к минимуму расходы на конвертацию валюты.

💰 Что такое торговый счет?

Торговый счет - это особый тип банковского счета. Эта учетная запись позволяет вашей компании принимать платежи по кредитным и дебетовым картам, которые поступают от платежного процессора.

Стоит отметить, что торговые счета часто называются MID (или идентификаторами торговцев).

Когда транзакция очищается на уровне платежного процессора, средства могут быть зачислены на счет продавца. Оттуда они могут быть перемещены на основной банковский счет вашего бизнеса.

Сложность работы с торговыми счетами заключается в том, что не всегда легко получить одобрение на один счет в вашем банке. Здесь много бумажной работы, и требования сильно меняются от региона к региону.

Существует множество фирм, финансовых учреждений и банков, которые предлагают торговые счета. Однако, какие из них будут вам доступны, зависит главным образом от вашего местоположения и страны. Изучите свой местный рынок, прежде чем выбрать коммерческий счет, если он вам действительно нужен - как я уже говорил, во многих случаях это не так - ваш обработчик платежей может справиться со всей работой.

Да, многие компании по обработке платежей и платежному шлюзу также предоставляют торговые счета. Единственным недостатком здесь является то, что при попытке вывести средства с процессора на ваш обычный бизнес-счет будут взиматься дополнительные комиссии. Говоря о которых:

Варианты торговых счетов

Как я уже сказал, вам не нужно иметь торговый счет, чтобы эффективно управлять интернет-магазином. На самом деле вы можете получать платежи от своих клиентов, а затем переводить их на свой обычный банковский счет без промежуточного счета. Для этого вам необходимо зарегистрироваться в платежном процессоре, который предлагает такие услуги.

Самые популярные варианты на рынке:

Как видите, это «обычные подозреваемые» снова и снова. Эти компании предлагают весь пакет услуг - от платежного шлюза до обработчика платежей и полной системы обработки платежей. Выбрав любой из них, вы в основном позаботитесь обо всех потребностях вашего магазина в обработке платежей.

👉 Если вы хотите узнать больше о том, что торговые счета, вот наше глубокое определение.

Сводные данные торговых счетов, платежных систем и платежных шлюзов

Ранее я показал вам упрощенную модель совместной работы платежных шлюзов, платежных систем и торговых счетов. Вот этот:

этапы обработки платежей

Но теперь, когда мы подробно объяснили разницу между каждым элементом, мы можем подробнее рассказать об их ролях. Я собираюсь провести вас через стандартную транзакцию в гипотетическом интернет-магазине:

1. Клиент покупает товар:

Клиент заходит в интернет-магазин, находит интересный продукт и решает купить его, используя свои кредитная карта, Они нажимают на Покупка кнопку и подождите несколько секунд. По прошествии этих секунд быстро выполняются следующие шаги:

2. Детали транзакции клиента отправляются через платежный шлюз:

Личные данные клиента и данные кредитной карты передаются через платежный шлюз. Детали транзакции надежно передаются от шлюза к платежному процессору, ссылаясь на идентификационный номер продавца и передавая детали транзакции по счету продавца.

Как вы можете видеть, все три (шлюз, платежный процессор и торговый счет) используются на этом этапе.

3. Платежный процессор продавца также получает детали транзакции:

Помимо отправки реквизитов транзакции на торговый счет, обработчик платежей также может связаться с Банк-Эмитент кредитной карты используется. Эта проверка предназначена для того, чтобы убедиться, что у клиента достаточно средств и что он является законной картой.

Точнее говоря, на самом деле существует сеть кредитных карт, которая служит посредником между обработчиком платежей и банком-эмитентом. Сеть кредитных карт - то, что находит банк, необходимый.

4. Банк-эмитент карты клиента принимает или отклоняет покупку:

Независимо от того, принят или отклонен платеж, эта информация возвращается через сеть кредитных карт и в обработчик платежей.

5. Платежный процессор продавца отправляет результаты обратно в платежный шлюз:

Допустим, сделка была одобрена. Процессор платежей передает эту информацию в платежный шлюз, который затем сохраняет результаты, чтобы веб-сайт продавца мог завершить транзакцию.

6. Торговцу платят:

Банк, выпустивший карту клиента, переводит средства в банк продавца. После короткого расчетного периода банк продавца сбрасывает эти деньги на счет продавца.

В качестве альтернативы, обработчик платежей сбрасывает средства на свой торговый счет, а затем позволяет продавцу выводить эти средства на свой стандартный банковский счет.

Есть вопросы по обработке платежей?

Понимание основных деталей того, как работает обработка платежей, необходимо, если вы хотите запустить эффективный магазин электронной коммерции.

Точные различия между платежными процессорами, платежными шлюзами и торговыми счетами поначалу не так очевидны. Тем не менее, наглядные материалы и схемы выше должны дать вам хорошее представление о том, как работает весь процесс.

Если вы все еще не уверены или хотите высказать свое мнение по этому вопросу, сообщите нам об этом в разделе комментариев ниже.

Кароль К

Кароль К. (@carlosinho) - внештатный разработчик WordPress, блогер и автор публикации "WordPress Complete". Его работы были показаны по всему Интернету на таких сайтах, как: Ahrefs.com, Smashing Magazine, Adobe.com и другие.