Proces, w ramach którego bank przejmujący lub agent rozliczeniowy przesyła transakcje kartowe, które zostały zatwierdzone w imieniu sprzedawcy. W transakcji kartą kredytową uczestniczy kilka stron, w tym wydawca, podmiot przetwarzający i agent rozliczeniowy.
Procesy związane z transakcją kartą kredytową obejmują ocenę, a także pobieranie i/lub podział opłat pomiędzy różnymi stronami. Wymiana kart kredytowych jest również powszechnie znana jako wymiana i wszystkie procesy związane z transakcją mają na celu zapewnienie bezpieczeństwa transakcji oraz dostępności środków niezbędnych do sfinalizowania zakupu.
Interchange pierwotnie powstał jako sposób dla banków na odzyskanie utraconych odsetek wynikających z okresów karencji w spłacie zadłużenia na kartach kredytowych. W rzeczywistości Visa do dziś nazywa opłaty interchange „opłatami za zwrot kosztów wymiany”. Visa stwierdza dalej, że „podstawową rolą wymiany jest stworzenie równej równowagi zachęt pomiędzy instytucją finansową posiadacza karty – która wydaje karty Visa konsumentom – a instytucją finansową sprzedawcy detalicznego, która rejestruje sprzedawców detalicznych i przetwarza dla nich transakcje Visa”.
Opłaty Interchange nie są stałe, a opłaty Interchange dla Visa i Mastercard, dwóch największych marek kart kredytowych, można zmieniać dwa razy w roku, w kwietniu i październiku.
Każda transakcja jest kategoryzowana zgodnie z marką karty (Visa, Mastercard) i od tej kategoryzacji uzależniona jest opłata Interchange. Taka kategoryzacja każdej transakcji nazywana jest kwalifikacją wymiany i istnieje kilka czynników wpływających na określenie, gdzie transakcja zostanie zakwalifikowana na wymianie. Sprzedawca może kontrolować niektóre czynniki, inne nie.
Czynniki kontrolowane przez akceptantów obejmują to, czy transakcja odbywa się z użyciem karty, czy też bez niej, przy czym transakcje z użyciem karty wiążą się z niższymi opłatami. Dane dostarczone wraz z transakcją mają również wpływ na opłaty Interchange, a transakcje z pełnymi danymi będą wiązały się z mniejszymi opłatami. Kod kategorii sprzedawcy (MCC) również ma wpływ na opłaty, ponieważ niektóre kody sprzedawców automatycznie płacą wyższe opłaty.
Czynniki, na które sprzedawcy nie mają wpływu, to m.in. rodzaj karty (kredytowa lub debetowa), marka karty (karty z pewnym rodzajem nagrody zazwyczaj mają wyższe opłaty) oraz właściciel karty (osoba fizyczna, firma, korporacja lub rząd).
Ponieważ opłatyinternetowe stanowią dla akceptantów większość kosztów przetwarzania kart kredytowych, niezwykle ważne jest, aby akceptant upewnił się, że każda transakcja kwalifikuje się do najniższej możliwej kategorii, aby zminimalizować pobierane opłaty. Proces obniżania kosztów przetwarzania nazywany jest optymalizacją wymiany.
