Hva er ACH-betalinger?

Hvordan fungerer ACH-betalingsbehandling?

Til å begynne med er ACH et akronym som står for Automatisert Clearing House. Vanligvis er dette en betalingstjeneste som kontrollerer og overskrider andre elektroniske betalingstransaksjoner. Fra praktisk synspunkt kan du være en kjøpmann som handler med kunder som betaler for varer og tjenester via papirløse transaksjoner.

Si for eksempel tilbakebetaling av lån, eller betal direkte til alle de ansatte på lønnen din. Automatisk bankutkast og overføringer bruker denne metoden.

ACH-betalinger er høyt ansett som feilfri og pålitelig i en rekke ubegrensede og mangfoldige transaksjoner. ACH er mer en elektronisk pengeoverføring (EFT) mellom en finansinstitusjon til en annen som fungerer som et bedre alternativ i forhold til andre metoder.

Tilsvarende er det en kanal for å overføre penger fra en bankkonto til en annen, enten via bankoverføring, kredittkort eller i andre tilfeller kontanter. Som et middel til å fjerne elektroniske betalinger, blir ACH betraktet som et sikkert og raskt medium til å klare ventende transaksjoner i bankinstitusjoner i motsetning til papirsjekker. Med sistnevnte, kan det hende du må ta med det svake tempoet til posttjenestene.

Så hvor blir ACH-betalinger overveiende brukt?

La oss se.

Primært, ACH er en nødvendig preferanse for individualer som trenger å betale regningene elektronisk. I samme effekt er det en metode som kommer godt med hvis du vil hente inn enkeltstående eller gjentatte betalinger fra kunder.

Hvis du ser at dette begrepet reflekterer over kontoutskriftene dine fremover, skal det ikke høres rart ut mer nå som du har fått et glimt av hva det betyr.

Både debet- og kredittransaksjoner på ACH er ganske enkle. Når det faktum at alle transaksjoner er elektroniske, må kunden utstede et formelt samtykke som en prosedyre til sette i gang betalingen.

Før noe annet, må denne autorisasjonen gis til den opprinnelige institusjonen eller selskapet for å debitere et visst beløp. Avhengig av arten av transaksjonene dine, kan det hende du blir pålagt å signere et offisielt autorisasjonsskjema. Som et annet alternativ, kan du gi samtykke via en telefonsamtale til de nødvendige myndigheter.

ACH-betalingstransaksjonene er imidlertid ikke så øyeblikkelig som de som gjøres direkte med kreditt- og debetkort mens du handler etter varer og tjenester. Autoriseringsprosessen er ikke bekreftet i sanntid.

Per nå er det to hovedversjoner av ACH-betalinger.

  • Direkte ACH-innskudd- Med direkte ACH-innskuddstransaksjoner kan forretningsenheter, forbrukere eller andre virksomheter sende penger til bankkontoer eller til sine leverandører via sikre ACH-betalingsbehandlere som Dwolla, Venmo or PayPal. Et annet eksempel er når de ønsker å gjøre opp lønningen ved å sende penger til de ansattes bankkontoer.
  • Direkte ACH-betaling- Dette er helt motsatt av begrepet ovenfor. I stedet for å sende penger til andre kontoer, idividualer og forretningsenheter trekker midler fra andre kontoer. Ta for eksempel din Netflix-abonnement. Selskapet trekker automatisk penger fra bankkontoen din når den forrige planen utløper.

På grunn av det er den grunnleggende betydningen av hva ACH er perfekt for enhver lekmann. Faktum er at det er mange tunge terminologier i finansmarkedene som du trenger å tenke på.

Så her er en kort oversikt over ord som brukes i ACH-betalingsprosessen;

Ryddesenteret

I bank er dette finansinstitusjonen som godkjenner betalingstransaksjoner. Vanligvis bruker ACH-nettverket to clearinghouse; Federal Reserve og Clearing House som fungerer som en mellomting mellom alle finansinstitusjoner som bruker ACH-modellen.

Automatisert

Enkelt sagt betyr det at alle betalinger blir behandlet automatisk. Det er med andre ord ingen manuelle oppføringer involvert. Datamaskinene tar rattet når du registrerer deg for ACH-betalingstransaksjoner.

Nacha

Tidligere kjent som National Automated Clearinghouse Association, det er et organ som styrer alle transaksjoner som utføres av ACH-nettverket. Siden det er milliarder verdt av transaksjoner som finner sted; fra B2B-betalinger, elektroniske regningsbetalinger og mye mer, regulerer dette organet alle transaksjonene via et forhåndsinnstilt juridisk rammeverk.

Dette juridiske organet utøver sine tilsynsmyndigheter over bankinstitusjoner, leverandører av selgerkontoer, og alle andre interessenter i finansmarkedene.

ODFI 

Vel, forkortelsen står for Opprinnelig depositar finansinstitusjon som mest er nevnt i banktransaksjoner. Hva den gjør er at den fungerer som et mellomledd mellom Federal Reserve-infrastrukturen eller ACH-systemet, og opphavsmannen til en bestemt transaksjon. Det har juridiske fullmakter til å kontrollere om alle transaksjoner som gjøres via ACH-betalingssystemet, overholder regler og forskrifter.

Vanligvis anerkjennes finansinstitusjoner (opphavsmenn) som har fått garantien for å stille depositarer i reserven generelt som medlemmer av ACH-systemet. Disse bankene starter alltid alle transaksjoner mens de handler for sine klienter. Hvis du graver dypere, vil du innse at OFDIs driftsmåte har strenge sikkerhetsstandarder som er et hakk høyere enn kontrollsystemet.

opphavsmann

Dette uttrykket har multibransjede betydninger i banknæringen. Det er oftest brukt til å bety et pantelån som banker eller jobber med banken som har et pantelån for å finansiere låntakers perspektivkjøp.

I andre tilfeller kan en opphavsmann best beskrives som finansinstitusjonen som billedlig forbeholder seg retten til å legge til rette for pantelånet ved å selge det til en annen part, som igjen forhandler vilkårene med låntakeren. Det er verdt å merke seg at en originator enten kan være en individual (privat eiendomsutvikler / eneeier) eller selskap.

RFDI

Dette står for mottak av institusjon for finansiell depot. Det er den mottakende banken som personlig krediterer kontoinnehaverens konto. Mottakeren, i denne sammenhengen, vil være den ansatte eller biller.

Så hvordan fungerer ACH-betalinger?

Hvis sikkerhetsutvikleren har et nettsted, kan det hende at Originator må logge seg på (via et brukernavn og passord) for å fullføre kundeautentiseringsprosessen. Det er det første babytrinnet som starter en debettransaksjon fra kontoen din gjennom ACH-nettverket. Selvfølgelig er elektronisk overføring av betalinger en trygg, rask og sikker måte å overføre midler til en annen kontoinnehaver.

Dette trer i kraft når den opprinnelige depotfinansielle institusjonen (ODFI) har absolutt samtykke fra opphavsmannen. I mangel av en forespørsel kan ACH-betalingen ikke godkjennes. Som vanlig praksis forfaller ACH-transaksjoner vanligvis innen en eller to virkedager

La oss bruke en ekte illustrasjon.

PayPal fungerer best som et perfekt eksempel å bruke i denne sammenhengen. Som kunde må du definitivt først gjennomgå en regning sendt til deg. La oss anta at du har fylt ut faktureringsinformasjonen riktig. Når betalingen er planlagt avgjort på en bestemt dato, bruker selgerens nettsted Lønnsstrøm gateway og sender presis informasjon til PayPal.

Fra dette slutt behandler PayPal dataene og oppretter en eksakt planlagt betalingsdato som autorisert av kunden. Som et resultat sorterer PayPal ACH-betalingsinformasjonen og bruker en kryptert (ende-til-ende) -støttet forbindelse for å videresende den samme til ODFI for kontroll. Fangsten er at denne informasjonen sendes strengt på den bestemte datoen som en kunde spesifiserer.

Når ODFI behandler alle detaljene, videresender den den elektronisk til Federal Reserve. ACH-nettverket deler denne forespørselen til kundens bank.

Så det er her penger skifter hender ...

Federal Reserve fortsetter å kreditere ODFI med det overlagte beløpet og på klientens avtalt dato. Beløpet er det samme som ACH-systemet legger inn i form av en debetransaksjon. OFDI vil da belaste dette nøyaktige beløpet i henhold til autorisasjonsvilkårene som sendes til via ACH-systemet fra klientens kreditt- eller debetkortkonto.

Tilbake til illustrasjonen.

PayPal vil da ha rett til å fremskynde en underordnet transaksjon til kjøpmannens, billerens eller forhandlerens konto; avhengig av hva som passer deg best. Denne transaksjonen krediterer kausalens konto med det fakturerte beløpet hvis den forhåndsinnstilte betalingsdatoen er modnet. Kunden vil motta omfattende bankuttalelser med jevne mellomrom (månedlig) som viser dato, klokkeslett og arten av hver ACH-initierte transaksjon.

Det samme gjelder for selgere som bruker PayPal som faktureringsplattform. PayPal-dashbordet viser konsise og nøyaktige rapporter om hver tidligere betaling fra kunder. På samme måte holder ODFI oversikt over alle betalingene.

Hvilke er de viktigste ACH-betalingsprosessorene?

Selvfølgelig, PayPal vil komme til kortlisten vår. Ikke at dette er noe tilknyttet hype, så å si. Avtalen er at med denne ACH-prosessoren vil du ikke få store mangler. Det er et altomfattende verktøy som er raskt og likevel har lave behandlingsgebyrer. Siden jeg er i ferd med å liste opp noen av dets tilsvarende, tror jeg det vil utjevne alle hjørner.

Med en slik programvare kan du enkelt gjøre disse andre oppgavene på en forenklet måte;

  • Du kan velge din foretrukne betalingsmåte. Det være seg ACH-transaksjoner, internasjonale bankoverføringer, kredittkort og debetkort.
  • For selgere er den gledelige nyheten at du fra dette ene punktet kan velge den mest passende metoden for å få betalt av kunder.
  • Det er mobilvennlig. Det er påfallende responsivt både på iOS- og Android-enheter.
  • Det følger rutinemessig regnskapsreglene ved å sortere midlene dine etter 'Gjeld' og 'Fordringer', tilsvarende.

Så hva er alternativene til PayPal?

Skrill

Skrill har de samme prisene som PayPal. Du kan legge til bankkontoen din på Skrill-kontoen din, med forbehold om forhåndsautorisert debet og ACHs vilkår og betingelser. Det er ganske enkelt å sette opp kontoen din her.

Denne programvaren hjelper deg å foreta bankoverføringer til det beløpet du dikterer via ACH-systemet. Det er ganske mulig å foreta en elektronisk overføring siden Skrill-kontoen din er synkronisert med kreditt- eller debetkortinformasjonen din. Samme som Bill, denne ACH-betalingsprosessoren er ganske dyktig og opp til oppgaven.

Stripe

 

Denne betalingsprosessoren har enorme oppsett merket ved siden av. Med slike som Lyft, WooCommerce, Xeroog Shopify synkronisere med denne prosessoren, Stripe er i utgangspunktet, et passende ACH-alternativ å innlemme i fremtidige transaksjoner.

Stripe gir brukerne tilgang til et brukervennlig dashbord der de kan koble bankkontoer til ACH-betalinger. Det har vilkår og tjenester som er opp til oppgaven i å sikre enhver autorisasjonsforespørsel.

Bill.Com

For de som ikke vet, Bill.com er en betalingsprosessor som er automatisert for å utføre alle transaksjoner via ACH-systemet. Det hjelper deg å sende fakturaer eller foreta en betaling i tide. Den beste delen med dette ACH-orienterte systemet er at det integreres med regnskapsapper som Quickbooks, Xero, Sage Intacctog Oracle, bare for å nevne noen få. Det meste av alt, alt er helt papirløst. Sparer deg virkelig på tid.

ACH-betalinger mot kreditt- og debetkort mot papirsjekker mot bankoverføring

Basert på fakta er ACH mer spenstig og godt bygget for å optimalisere økonomiske transaksjoner. Det er en fremtredende kanal som overgår både kreditt- og debetkorts sikkerhet mens du overfører alle autorisasjonsoppdateringene via OFDI. Siden det slags forbindelser med anerkjente juridiske rammer, har den kapasitet til å håndtere bulktransaksjoner.

Av denne grunn vil behandlingsgebyrene utvilsomt være lavere sammenlignet med kredittkort. Med debetkort trekker de på samme måte penger fra sjekkekontoene på samme måte som ACH-systemet, men fordi de opererer på kortnettet, krever de de samme gebyrene som kredittkort.

Med trådoverføringsalternativet kommer her forskjellen.

I praksis er bankoverføring en type ETF som brukes til småvolumbetalinger. Behandlingstiden deres er alltid i sanntid, i motsetning til ACH som sorterer transaksjonene i forskjellige nivåer og deretter sender dem til behandling via den respektive planlagte tiden. Bankoverføring gjør behandlingen per individobbel transaksjon.

Hva er ulemper med ACH-betalinger?

Oftere enn ikke går folk for ACH siden det er litt praktisk på flere måter. Det er forsvarlige grunner til at både forbrukere og bedrifter skal bruke ACH-systemet. Noen av fordelene er;

  • Det har en raskere behandlingstid
  • Lavere behandlingsgebyr. For leverandører som aksepterer kreditt- og debetkort fra kunder, kan ACH spare deg for noen dollar.
  • Det er en ideell kanal for gjentatte regninger. Dette gir en ny rase av fleksibilitet. Ikke flere kuttesjekker for å betale avgiftene dine nå og da. Du kan automatisere transaksjonene dine for å få alt håndtert ved å klikke på en knapp. Ellers er det ideelt for forbrukere som trenger å automatisere betalingene sine, slik at de ikke hopper over forfallsdatoene.
  • For kunder gir det dem en automatisert faktureringsplattform. En selger som tilbyr abonnementsbaserte tjenester kan bruke en ACH-prosessor som f.eks Dwolla or Tilleggsgebyr.
  • Det er et ganske solid alternativ til sjekker og kredittkorttransaksjoner.
  • Alle transaksjoner er papirløse. Dette løfter sikkerhet for både kunder og selgere .ACH-betalinger er direkte og inkluderer ikke tredjeparter. Avtalebryteren om sjekker er spesielt at de er utsatt for signaturforfalskning. Kredittkort kan derimot bli stjålet. Den lyse siden med ACH-betalingsbehandling er at den utfører og end-to-end-autentiseringsprosessen før en transaksjon mellom to parter er godkjent. Som et sikkerhetsmål blir kunden bedt om å bekrefte beløpet og detaljene til selgeren som mottar betalingen.
  • Bekjemper alle slags menneskelige feil og avvik.
  • Dette systemet er fleksibelt for selskaper og forretningsenheter med eksterne arbeidere eller et stort antall ansatte.
  • Bankene setter mer fokus på å anerkjenne ACH-betalinger over papirkontroller.
  • Det er ideelt for forbrukere som ikke har tilgang til kredittkort.

Og ulempene?

  • Din bankkonto-legitimasjon er åpen for selskaper
  • Læringskurven for store selskaper er litt uskarp
  • For bedriftseiere må du sette forholdsregler for å unngå enhver form for svindel

Er ACH Betalinger en perfekt løsning for meg?

Hvis du driver en virksomhet som aksepterer betaling fra kunder globalt, kan det hende du må jobbe med en automatisert løsning. ACH-betalingsmetoden vil passe til dine behov så lenge du er tilbøyelig til den mest aktuelle Selgerkonto. Med det mener jeg en som kommer med lave priser og har strenge sikkerhetstiltak.

Vanligvis tar de mest utbredte tjenesteleverandørene en fast pris som ligger hvor som helst mellom $ 0.20 til $ 1.50 per transaksjon. I andre tilfeller krever betalingsbehandlerne et prosentvis gebyr mellom 0.5 til 1.5%. Når du går etter disse prisene, vil du definitivt vite hvor du skal plassere innsatsen.

For kjøpmenn med høyrisiko-transaksjoner kan kursene følgelig gå ut over gjennomsnittet. Jeg vil gjøre dette til min preferanse hvis jeg har det resirkulere fakturering kunder eller utgifter alike. Hvis virksomheten din er en av en kundebase som ikke setter stor tro på kreditt- og debetkort, så se ikke lenger. ACH er den rette kanalen for å behandle alle transaksjoner i kraft av sin avanserte sikkerhetsteknikk.

Faktisk foretrekker banker ofte dette som den tryggeste og mest ugjennomtrengelige metoden for å flytte store mengder penger og samtidig skape beskyttelse for både kjøpmenn og kunder, mens de gjør alle slags oppgjør.

For alle kunder er det den beste delen av det hele ACH-betalinger er helt gratis og ganske budsjettvennlige for selgere. Det aller viktigste er at det er en kanal som reduserer sjansene for at transaksjonene dine blir utsatt for falske forsøk enormt.

Bli en ekspert på e-handel

Skriv inn e-postadressen din for å få festen i gang