Az a folyamat, amellyel az elfogadó bank vagy elfogadó benyújtja a kereskedő nevében jóváhagyott kártyatranzakciókat. A hitelkártya-tranzakcióban több fél is részt vesz, köztük a kibocsátó, a feldolgozó és az elfogadó.
A hitelkártya-tranzakcióval kapcsolatos folyamatok magukban foglalják az értékelést, valamint a díjak beszedését és/vagy elosztását a különböző felek között. A hitelkártya-cserét közismerten Interchange-nak is nevezik, és a tranzakcióban részt vevő összes folyamatot bevezetik annak biztosítására, hogy a tranzakció biztonságos legyen, és rendelkezésre álljon a szükséges pénzeszköz a vásárlás befejezéséhez.
Az Interchange eredetileg úgy jött létre, hogy a bankok behajtsák a hitelkártya-tartozások törlesztésére vonatkozó türelmi időszakokból származó elvesztett kamatot. Valójában a Visa a mai napig a bankközi díjakat „interchange visszatérítési díjként” említi. A Visa kijelenti, hogy „a pénzcsere elsődleges szerepe az, hogy méltányos egyensúlyt teremtsen az ösztönzők között a kártyabirtokos pénzintézete – amely Visa kártyákat bocsát ki a fogyasztók számára – és a kiskereskedő pénzintézete között, amely a kiskereskedőket regisztrálja és a Visa-tranzakciókat feldolgozza helyettük.”
A bankközi díjak nem statikusak, a két legnagyobb hitelkártyamárka, a Visa és a Mastercard bankközi díjai évente kétszer, áprilisban és októberben módosíthatók.
Minden tranzakció a kártyamárka (Visa, Mastercard) szerint van besorolva, a bankközi díj pedig ettől a besorolástól függ. Az egyes tranzakciók ilyen kategorizálását bankközi minősítésnek nevezik, és több tényező is befolyásolja annak meghatározását, hogy egy tranzakció hol minősül a csere során. Egyes tényezőket a kereskedő szabályozhat, míg másokat nem.
A kereskedők által befolyásolható tényezők között szerepel, hogy a tranzakció kártya jelenléte vagy kártya hiánya, a kártyajelenlegű tranzakcióknál kisebb díjak járnak. A tranzakcióval együtt közölt adatok a bankközi jutalékra is hatással vannak, a teljes adatokkal rendelkező tranzakcióknál kisebb díjak érvényesülnek. A kereskedői kategória kódja (MCC) is befolyásolja a díjakat, mivel bizonyos kereskedői kódok automatikusan magasabb díjat fizetnek.
A kereskedők által nem befolyásolható tényezők közé tartozik a kártya típusa (hitel vs. betét), a kártya márka (a bizonyos típusú jutalommal rendelkező kártyák általában magasabb díjakkal járnak), és a kártya tulajdonosa (magánszemély, üzleti, vállalati vagy állami).
Mivel a bankközi díjak jelentik a kereskedők hitelkártya-feldolgozási költségeinek többségét, a felszámított díjak minimalizálása érdekében elengedhetetlen, hogy a kereskedő gondoskodjon arról, hogy minden tranzakció a lehető legalacsonyabb kategóriákba tartozik. A feldolgozási költségek csökkentésének folyamatát csereoptimalizálásnak nevezik.
