¿Qué es Buy Now Pay Later (BNPL)?

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Las aplicaciones Buy Now Pay Later (BNPL) estarán en todas partes en 2021, y es probable que esta tendencia continúe en el futuro. Si no sabe qué es Compre ahora, pague después (BNPL), la respuesta está en el nombre: es un servicio que le permite comprar lo que necesita y pagar más tarde.

La pandemia cambió la forma en que las personas hacen negocios y servicios como Klarna, Afterpay y Affirm se han vuelto increíblemente populares. Hoy en día, si una empresa no tiene presencia en el comercio electrónico, casi tiene derecho a fracasar.

Las aplicaciones "Compre ahora y pague después" facilitan a los minoristas y propietarios de tiendas de comercio electrónico ofrecer financiamiento en el punto de venta a sus clientes. Ha habido un dramático revolution en el sector fintech en los últimos tiempos, y empresas como Klarna han logrado subirse a la ola de la creciente digitalización.

Si es un comprador habitual en línea, es posible que haya notado un ligero aumento en el número de métodos de pago que se muestran en el checkout page. Con muchos consumidores perdiendo poder adquisitivo debido a la pandemia, los servicios de BNPL se están volviendo cada vez más populares.

¿Cómo funcionan los servicios Comprar ahora y pagar después (BNPL)?

El concepto de “compre ahora y pague después” es relativamente similar al método más antiguo de compras a plazos. Sin embargo, con el método anterior, la posesión del artículo solo se concedía cuando el comprador había realizado las cuotas correspondientes y completado sus pagos.

Con las empresas BNPL de terceros, puede tomar posesión de los artículos de inmediato y luego devolver el monto en función de las tasas de interés acordadas. El método es bastante sencillo.

Guía paso a paso sobre cómo funciona Comprar ahora y pagar después

  1. Los compradores acceden a sitios web que funcionan con aplicaciones y servicios de BNPL. Ellos eligen el método de financiación correspondiente).
  2. Por lo general, se les redirige a otro sitio web que muestra los pagos mensuales y el plan de pago. Todas las opciones de financiación se enumeran aquí.
  3. Si se acepta su puntaje de crédito y se le considera elegible, puede seleccionar la opción de pago adecuada durante el proceso de pago.
  4. Luego, tendrá que comparar las tasas de interés (algunas también ofrecen opciones sin intereses) y los planes de pago.
  5. Luego, simplemente confirme su compra.
  6. Ahora, tendrá que realizar pagos a su proveedor de servicios BNPL hasta que se liquide el saldo.

Factores importantes a considerar al usar Comprar ahora y pagar después

Idealmente, al realizar pagos a un proveedor de servicios de BNPL, debe intentar reembolsar el monto dentro del período de demora. Esto lo hará elegible para pagos sin intereses, por lo que muchos servicios compran ahora y pagan después no cobran intereses si el pago se realiza a tiempo.

Los compradores adinerados, especialmente los millennials que compran con frecuencia, pueden planificar en consecuencia y retrasar los pagos por el valor de su pedido hasta varios meses. Todo ello, sin incurrir en pagos de intereses ni un céntimo.

Esto es ideal para compras en línea, especialmente para cantidades más grandes. Emisores como Sezzle y Quadpay se están volviendo cada vez más populares, principalmente debido a la diferencia de términos. Incluso PayPal tiene un servicio BNPL conocido como Crédito de PayPal.

Hay algunos prestamistas que pueden permitirle reembolsar el monto durante un período más largo, pero la tasa de interés puede ser más alta. Obviamente, no obtendrá cuotas gratuitas como resultado.

Ahora, si va a utilizar comprar ahora y pagar más tarde y evitar pagar el monto por adelantado, aquí hay algunos factores importantes que debe tener en cuenta.

Evite perder un pago

Idealmente, nunca querrá lidiar con pagos atrasados. Debido a la naturaleza de los servicios de BNPL y cómo operan, la cantidad podría aumentar rápidamente si no tiene cuidado.

Es muy similar a realizar pagos con tarjeta de crédito. Si no borra la cantidad antes de que finalice el período de demora, algunas compañías le cobrarán cargos por demora.

Incluso pueden darle la opción de pagar un acuerdo completo o imponer una tasa de interés considerable al monto pendiente. Los cargos por pagos atrasados ​​son generalmente bastante altos y es posible que su cuenta bancaria se agote mucho más rápido de lo que cree.

Si puede pagar con una tarjeta de débito, esa es la mejor opción. La mayoría de la gente comete el error común de elegir estos servicios para compras más pequeñas.

A menudo pierden el seguimiento de los pagos mensuales y terminan teniendo que preocuparse por los cargos por pagos atrasados ​​y el aumento de las tasas de interés.

Los pagos faltantes afectan las calificaciones crediticias

Básicamente, los servicios de compra ahora y paga después te ofrecen un tipo de crédito. Incluso podrían realizar una verificación crediticia suave o trabajar con agencias de informes crediticios para brindar opciones adecuadas.

No hace falta decir que estas cosas afectan su puntaje crediticio. En pocas palabras, está pidiendo prestada una cantidad equivalente al valor del artículo, durante un período de tiempo específico.

En caso de que no pague la cantidad de tiempo o no realice un pago, se reflejará mal en su informe crediticio. Esa ni siquiera es la peor parte: es probable que esa nota permanezca en su informe crediticio durante unos seis años, lo que afectará seriamente su puntaje crediticio.

Esto podría tener implicaciones a largo plazo; En caso de que solicite una tarjeta de crédito como Visa o Amex, o una hipoteca más adelante, es muy probable que se tenga en cuenta la forma en que utilizó comprar ahora y pagar más tarde.

Si está solicitando simultáneamente muchas ofertas de compra ahora y pague después, también podría terminar en aguas calientes con su calificación crediticia. Empresas como Splitit ofrecen ofertas fantásticas, pero postularse a tantas ofertas podría generar problemas.

Por ejemplo, si sus prestamistas realizan una investigación exhaustiva de su historial crediticio, podrán ver todo su historial de compra ahora y pago posterior. Cualquier persona que vea el informe se dará cuenta de que solo está solicitando un crédito, posiblemente por desesperación.

Búsqueda difícil frente a búsqueda suave

Una búsqueda exhaustiva es esencialmente una forma de verificación de crédito en la que un prestamista o una empresa realiza una búsqueda completa de su informe crediticio. Cada búsqueda exhaustiva se refleja en su informe, por lo que cualquier empresa puede ver que ha solicitado servicios de crédito.

Si se realizan varias búsquedas exhaustivas, podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio hasta por seis meses.

Por otro lado, las verificaciones crediticias blandas son simplemente una descripción general. La mayoría de las empresas que no desean realizar una búsqueda exhaustiva prefieren verificaciones suaves para evaluar si su solicitud tendrá éxito o no.

La diferencia es significativa: las verificaciones crediticias blandas están ocultas a las empresas. Como tales, no afectan su puntaje crediticio de ninguna manera. La mayoría de las empresas compran ahora y pagan más tarde suelen realizar comprobaciones crediticias suaves, aunque si la cantidad es alta, algunas pueden optar por una verificación crediticia estricta.

Las empresas Best Buy Now Pay Later

Hay una serie de empresas diferentes que ofrecen servicios de Compre ahora y pague después. Varios de estos se han vuelto increíblemente populares. En este artículo, analizaremos los tres proveedores de servicios BNPL más populares: Klarna, Afterpay y Affirm. En el siguiente artículo, hemos comparado nueve de los mejor compra ahora paga después aplicaciones para que usted pueda elegir.

Klarna

Klarna es uno de los mayores proveedores de préstamos para puntos de venta (POS) en varios países. La compañía también ofrece la posibilidad de comprar ahora y pagar después en muchos minoristas importantes, incluidos Foot Locker, Seophra y Macy's.

Actualmente, Klarna ofrece sus servicios en 17 países, atendiendo a un mercado de más de 90 millones a través de fronteras. Su plan de pago más popular es Pay in 4, que permite a los compradores aprobados dividir el monto de su compra en cuatro cuotas iguales.

Cada una de estas cuotas debe pagarse después de dos semanas, comenzando con la primera durante el proceso de pago. Básicamente, la primera cuota se paga al finalizar la compra, y las tres restantes se pagan cada dos semanas.

Todas las cuotas están libres de intereses, pero se puede incurrir en un cargo por mora de $ 7 si el pago no se realiza después de dos intentos.

Lo bueno de Klarna es que no penalizan su cuenta si paga la cantidad antes de lo previsto o si realiza un pago antes de lo debido.

Klarna también ofrece un plan Pay in 30. Este es diferente porque no paga nada al finalizar la compra. En su lugar, debe devolver el monto dentro de los 30 días posteriores a la fecha de envío.

Si está comprando ropa en línea, esto le permite devolver los artículos que no desea. Por lo tanto, solo paga por lo que se queda.

También puede usar su opción "Pagar ahora". Cuando selecciona esta opción, debe pagar desde su aplicación en lugar de la checkout page. Como resultado, puede aprovechar los descuentos promocionales de los socios de Klarna.

Finalmente, está la opción de préstamo convencional. Los términos varían, con APR desde 0% hasta 29.99%. Si está buscando aumentar sus opciones de pago de pago, ¡agregar Klarna en la combinación es una gran idea!

Pago posterior

Pago posterior es otra opción popular de BNPL que puede considerar integrar en sus opciones de pago. La empresa se fundó en Sydney, Australia y, al igual que Klarna, ofrece a los prestatarios la opción de dividir el monto en cuatro cuotas de igual valor.

Está idealmente diseñado para comprar artículos caros que la mayoría de los compradores no pueden pagar por adelantado. Sin embargo, existen ciertas condiciones:

  • El valor de su pedido debe superar los $ 35
  • Debes tener una tarjeta de crédito o débito.
  • Debes ser mayor de 18 años
  • También necesita crear una cuenta gratuita en Afterpay

El CEO de Afterpay, NIck Molnar, también confirmó que la empresa no realiza verificaciones crediticias, y la decisión de aprobación o rechazo se toma en segundos.

Cada nuevo usuario tiene un límite de $ 400 a $ 500 para el gasto máximo de diferentes minoristas. El límite de gasto total tiene un tope de $ 2,000 en cualquier momento. Sin embargo, para desbloquear este límite, los prestatarios deben tener un historial de pago estelar.

La razón por la que Afterpay es tan popular es porque no requiere una aprobación o verificación de crédito antes de otorgar crédito. Es ideal para personas que tienen puntajes de crédito más bajos y sienten que no obtendrán aprobación.

Y la empresa no cobra una tarifa por adelantado ni ningún interés. En caso de que no cumpla con sus pagos, Afterpay bloqueará su cuenta; debe borrar su saldo y cualquier cargo por mora acumulados antes de que se le permita volver a usarlo.

Afterpay está disponible en 3,300 minoristas en los Estados Unidos y se está poniendo de moda. Sin embargo, hay una desventaja. Debido a que la empresa no se vincula a su puntaje crediticio, no puede usar Afterpay para eventualmente aumentar sus puntajes crediticios bajos.

Si bien todo parece demasiado bueno para ser verdad (especialmente la parte sin intereses), debe saber que cobran un cargo por pago atrasado si no realiza los pagos. Afterpay cobra un cargo de $ 8 y congela su cuenta a menos que cancele los pagos.

Eso es $ 8 por semana por cada semana que no pueda liquidar sus pagos. Los cargos por pagos atrasados ​​tienen un límite del 25% del valor total de la compra, pero eso sigue siendo mucho.

Affirm

Por último, hay Affirm. Este es un servicio de compra ahora y pago posterior muy popular. A diferencia de los planes de tarjetas de crédito, Affirm se adhiere a un calendario fijo de pagos. No cobra una tarifa, por lo que los clientes no pagan nada más que la cantidad acordada.

Affirm es grande: más de 11,500 minoristas ofrecen AffirmInstalaciones de BNPL. Los usuarios pueden crear números de tarjetas de crédito virtuales y usarlos en cualquier tienda que acepte Visa. Los calendarios de pago varían, desde la opción habitual Pagar en 4 hasta 36 meses.

Affirm es popular porque no cobra un recargo por pago atrasado. También ofrece financiamiento para artículos costosos, que llegan hasta $17,500.

Sin embargo, Affirm podría realizar una verificación de crédito suave para verificar la identidad de un usuario. Además, la tasa de interés puede llegar hasta el 30% dependiendo de su historial y puntaje crediticio.

La empresa retira automáticamente los pagos de su tarjeta de débito o de su cuenta bancaria según los términos y condiciones acordados durante el contrato de compra.

Para usar Affirmservicios de, debe abrir una cuenta con ellos. Después de la precalificación, se le asignará un límite máximo de gastos. Por cada transacción, Affirm debe otorgar aprobación previa, lo que puede desanimar a algunas personas.

¿Cuál es el mejor?

Estas no son las únicas aplicaciones Comprar ahora y pagar más tarde en el mercado. Creamos una guía completa que compara y revisa las aplicaciones Comprar ahora y pagar después más populares que puede revisar. Si tiene una tienda de comercio electrónico, es importante que evalúe cuidadosamente sus opciones y luego ofrezca un servicio BNPL adecuado a sus compradores.

Esto mejorará enormemente las ventas y también le ayudará a aumentar las conversiones. También mejora drásticamente la autoridad de la marca.