Proces, kterým přijímající banka nebo akvizitor předloží kartové transakce, které byly schváleny jménem obchodníka. V transakci kreditní kartou je několik stran včetně vydavatele, zpracovatele a nabyvatele.
Procesy spojené s transakcí kreditní kartou zahrnují hodnocení a také vybírání a/nebo rozdělování poplatků mezi různé strany. Výměna kreditních karet je také běžně známá jako výměna a všechny procesy spojené s transakcí jsou zavedeny tak, aby bylo zajištěno, že transakce je bezpečná a že jsou k dispozici potřebné finanční prostředky pro dokončení nákupu.
Interchange původně vznikl jako způsob, jak banky získat zpět ušlé úroky, které vyplývají z období odkladu kreditních karet na splácení dluhu. Ve skutečnosti společnost Visa dodnes stále hovoří o mezibankovních poplatcích jako o „poplatcích za výměnu peněz“. Visa dále říká, že „primární úlohou výměny je vytvořit spravedlivou rovnováhu pobídek mezi finanční institucí držitele karty – která vydává karty Visa spotřebitelům – a finanční institucí maloobchodníka, která registruje maloobchodníky a zpracovává pro ně transakce Visa.
Mezibankovní poplatky nejsou statické a mezibankovní poplatky pro Visa a Mastercard, dvě největší značky kreditních karet, lze měnit dvakrát ročně v dubnu a říjnu.
Každá transakce je kategorizována podle značky karty (Visa, Mastercard) a na této kategorizaci závisí mezibankovní poplatek. Tato kategorizace každé transakce je známá jako kvalifikace výměny a existuje několik faktorů, které určují, kam se transakce při výměně kvalifikuje. Některé faktory může obchodník ovlivnit, jiné ovlivnit nelze.
Mezi faktory, které jsou kontrolovatelné obchodníky, patří to, zda je transakce přítomna nebo karta není přítomna, přičemž transakce s přítomnou kartou mají nižší poplatky. Údaje dodané s transakcí mají také vliv na mezibankovní poplatky a transakce s kompletními daty budou mít nižší poplatky. Poplatky má také vliv na kód kategorie obchodníka (MCC), protože některé kódy obchodníků automaticky platí vyšší poplatky.
Mezi faktory, které jsou mimo kontrolu obchodníků, patří typ karty (kreditní vs. debetní), značka karty (karty s určitým typem odměny mají obvykle vyšší poplatky) a vlastník karty (jednotlivec, firma, společnost nebo státní správa).
Protože mezibankovní poplatky představují většinu nákladů obchodníků na zpracování kreditních karet, je zásadní, aby obchodník zajistil, že každá transakce splňuje podmínky pro nejnižší možné kategorie, aby se minimalizovaly účtované poplatky. Proces snižování nákladů na zpracování je známý jako optimalizace výměny.
