تطبيقات Buy Now Pay Later (BNPL) في كل مكان في عام 2021 ، ومن المحتمل أن يستمر هذا الاتجاه في المستقبل. إذا كنت لا تعرف ما هو Buy Now Pay Later (BNPL) ، فإن الجواب بالاسم: إنها خدمة تتيح لك شراء ما تحتاجه والدفع لاحقًا.
غيّر الوباء الطريقة التي يمارس بها الناس أعمالهم ، والخدمات مثل Klarna ، Afterpayو Affirm أصبحت ذات شعبية لا تصدق. اليوم ، إذا لم يكن للأعمال التجارية وجود في التجارة الإلكترونية ، فمن حقها أن تفشل تقريبًا.
تُسهِّل تطبيقات الشراء الآن والدفع لاحقًا على تجار التجزئة وأصحاب المتاجر الإلكترونية تقديم تمويل نقاط البيع لعملائهم. لقد شهد قطاع التكنولوجيا المالية ثورة هائلة في الآونة الأخيرة، وتمكنت شركات مثل Klarna من ركوب موجة الرقمنة المتزايدة.
إذا كنت من المتسوقين المنتظمين عبر الإنترنت ، فربما لاحظت زيادة طفيفة في عدد طرق الدفع المعروضة في صفحة التفقد. مع فقدان العديد من المستهلكين لقوتهم الشرائية بسبب الوباء ، أصبحت خدمات BNPL أكثر شيوعًا.
كيف تعمل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)؟
يشبه مفهوم "اشتر الآن وادفع لاحقًا" الطريقة القديمة للتسوق المؤقت. ومع ذلك ، مع الطريقة القديمة ، يتم منح حيازة العنصر فقط عندما يقوم المتسوق بسداد الأقساط ذات الصلة وإكمال مدفوعاتها.
مع شركات BNPL الخارجية ، يمكنك الحصول على العناصر على الفور ، ثم سداد المبلغ بناءً على معدلات الفائدة المتفق عليها. الطريقة بسيطة إلى حد ما.
دليل خطوة بخطوة لكيفية الشراء الآن والدفع لاحقًا
- يذهب المتسوقون إلى مواقع الويب التي تعمل مع تطبيقات وخدمات BNPL. اختاروا طريقة التمويل ذات الصلة).
- يتم عادةً إعادة توجيههم إلى موقع ويب آخر يعرض الدفعات الشهرية وخطة السداد. يتم سرد جميع خيارات التمويل هنا.
- إذا تم قبول درجة الائتمان الخاصة بك واعتبرت مؤهلاً ، يمكنك فقط تحديد خيار الدفع المناسب أثناء الخروج.
- سيتعين عليك بعد ذلك مقارنة أسعار الفائدة (يقدم البعض أيضًا خيارات بدون فوائد) وخطط الدفع.
- بعد ذلك ، فقط قم بتأكيد الشراء.
- الآن ، سيتعين عليك سداد مدفوعات لمزود خدمة BNPL الخاص بك حتى يتم تصفية الرصيد.
عوامل مهمة يجب مراعاتها عند استخدام الشراء الآن وادفع لاحقًا
من الناحية المثالية ، عند إجراء مدفوعات إلى مزود خدمة BNPL ، يجب أن تحاول سداد المبلغ خلال فترة التأخير. سيجعلك هذا مؤهلاً للحصول على مدفوعات بدون فوائد ، لذلك يشتري الكثيرون الآن ويدفعون لاحقًا الخدمات التي لا تفرض رسوم فائدة إذا تم السداد في الوقت المحدد.
يمكن للمشترين الأثرياء ، وخاصة جيل الألفية الذين يتسوقون بشكل متكرر ، التخطيط وفقًا لذلك وتأخير سداد قيمة طلباتهم لمدة تصل إلى عدة أشهر. كل هذا دون تحمل سنت في مدفوعات الفوائد.
هذا مثالي للتسوق عبر الإنترنت ، خاصة للمبالغ الكبيرة. المصدرين مثل Sezzle و Quadpay أصبحت أكثر شيوعًا الآن ، ويرجع ذلك أساسًا إلى الاختلاف في الشروط. حتى PayPal لديها خدمة BNPL المعروفة باسم PayPal Credit.
هناك عدد قليل من المقرضين الذين قد يسمحون لك بسداد المبلغ على مدى فترة أطول ، ولكن قد يكون معدل الفائدة أعلى. من الواضح أنك لن تحصل على أقساط مجانية نتيجة لذلك.
الآن ، إذا كنت ستستخدم الشراء الآن وادفع لاحقًا وتجنب دفع المبلغ مقدمًا ، فإليك بعض العوامل المهمة التي يجب مراعاتها.
تجنب تفويت الدفع
من الناحية المثالية ، لا تريد أبدًا التعامل مع المدفوعات المتأخرة. نظرًا لطبيعة خدمات BNPL وكيفية عملها ، يمكن أن يزيد المبلغ بسرعة إذا لم تكن حريصًا.
إنه مشابه جدًا لإجراء مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تقم بإلغاء تحديد المبلغ قبل انتهاء الفترة المتأخرة ، فستقوم بعض الشركات بفرض رسوم تأخير عليك.
قد يمنحك حتى خيار دفع تسوية كاملة أو فرض سعر فائدة ضخم على المبلغ المستحق. الرسوم المتأخرة مرتفعة بشكل عام ، وقد تجد حسابك المصرفي ينضب بشكل أسرع مما قد تدركه.
إذا كنت تستطيع الدفع ببطاقة الخصم ، فهذا هو الخيار الأفضل. يرتكب معظم الناس الخطأ الشائع المتمثل في اختيار هذه الخدمات لعمليات الشراء الصغيرة.
غالبًا ما يفقدون مسار المدفوعات على أساس شهري ، وينتهي بهم الأمر إلى القلق بشأن الرسوم المتأخرة وارتفاع أسعار الفائدة.
المدفوعات المفقودة تؤثر على درجات الائتمان
بشكل أساسي ، تقدم لك خدمات الشراء الآن وادفع لاحقًا نوعًا من الائتمان. قد يقومون حتى بإجراء فحص ائتماني ميسّر أو العمل مع مكاتب الائتمان لتوفير خيارات مناسبة.
وغني عن القول ، أن هذه الأشياء تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ببساطة ، أنت تقترض مبلغًا يعادل قيمة العنصر ، لفترة زمنية محددة.
في حال فشلت في سداد مقدار الوقت أو تفويت السداد ، فسوف ينعكس ذلك بشكل سيء على تقرير الائتمان الخاص بك. هذا ليس أسوأ جزء: من المحتمل أن تظل هذه الملاحظة في تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة ست سنوات تقريبًا ، مما يؤثر بشكل خطير على درجة الائتمان الخاصة بك.
قد يكون لهذا آثار طويلة المدى ؛ في حال تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مثل Visa أو Amex ، أو رهنًا عقاريًا في وقت لاحق ، فمن المحتمل جدًا أن الطريقة التي استخدمتها للشراء الآن والدفع لاحقًا ستؤخذ في الاعتبار.
إذا كنت تتقدم في نفس الوقت للحصول على الكثير من صفقات الشراء الآن وادفع لاحقًا ، فقد ينتهي بك الأمر في مياه ساخنة مع تصنيفك الائتماني أيضًا. شركات مثل Splitit تقدم صفقات رائعة ، ولكن التقديم على العديد من الصفقات قد يؤدي إلى مشاكل.
على سبيل المثال ، إذا أجرى المقرضون بحثًا شاملاً عن تاريخك الائتماني ، فسوف يتمكنون من رؤية تاريخ الشراء الذي دفعته الآن لاحقًا. أي شخص يرى التقرير سيدرك أنك تتقدم بطلب للحصول على ائتمان فقط ، ربما بسبب اليأس.
البحث الصعب مقابل البحث الناعم
البحث الجاد هو في الأساس شكل من أشكال التحقق من الائتمان حيث يقوم المقرض أو الشركة بإجراء بحث كامل عن تقرير الائتمان الخاص بك. ينعكس كل بحث صعب في تقريرك ، بحيث يمكن لأي شركة أن ترى أنك تقدمت بطلب للحصول على خدمات الائتمان.
إذا تم إجراء العديد من عمليات البحث الصعبة ، فقد يكون لذلك تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى ستة أشهر.
من ناحية أخرى ، فإن الشيكات الائتمانية الميسرة هي مجرد نظرة عامة عامة. تفضل معظم الشركات التي لا ترغب في إجراء بحث شامل ودقيق الفحوصات المرنة لقياس ما إذا كان طلبك سيكون ناجحًا أم لا.
الفرق كبير: فحوصات الائتمان الميسرة مخفية عن الشركات. على هذا النحو ، فهي لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بأي شكل من الأشكال. معظم الشركات التي تشتري الآن تدفع لاحقًا تقوم عادةً بإجراء فحوصات ائتمانية ميسرة ، على الرغم من أنه إذا كان المبلغ مرتفعًا ، فقد يختار البعض فحصًا ائتمانيًا صعبًا.
الأفضل شراء الآن دفع لاحقًا الشركات
هناك عدد من الشركات المختلفة التي تقدم خدمات اشتر الآن وادفع لاحقًا. أصبح العديد من هؤلاء يتمتعون بشعبية لا تصدق. في هذه المقالة ، سنناقش أشهر مزودي خدمة BNPL الثلاثة: Klarna ، Afterpayو Affirm. في المقالة التالية ، قمنا بمقارنة تسعة من أفضل شراء الآن دفع لاحقًا للتطبيقات لتختار من بينها.
Klarna
Klarna هي واحدة من أكبر مقدمي قروض نقاط البيع (POS) في العديد من البلدان. تقدم الشركة الآن تسهيلات الشراء والدفع لاحقًا في العديد من تجار التجزئة الرئيسيين أيضًا ، بما في ذلك Foot Locker و Seophra و Macy's.
تقدم Klarna حاليًا خدماتها في 17 دولة ، وتخدم سوقًا يزيد عن 90 مليون عبر الحدود. خطة الدفع الأكثر شيوعًا هي Pay in 4 ، والتي تسمح للمتسوقين المعتمدين بتقسيم مبلغ الشراء إلى أربعة أقساط متساوية.
يجب دفع كل قسط من هذه الأقساط بعد أسبوعين ، بدءًا من الأول أثناء الخروج. لذلك بشكل أساسي ، يتم دفع القسط الأول عند الخروج ، مع دفع ثلاثة أقساط متبقية بعد كل أسبوعين.
كل قسط بدون فوائد ، ولكن قد يتم تكبد رسوم متأخرة قدرها 7 دولارات إذا لم يتم السداد بعد محاولتين.
الشيء الجيد في Klarna هو أنهم لا يعاقبون حسابك إذا سددت المبلغ مبكرًا أو سددت دفعة قبل موعد استحقاقها.
تقدم Klarna أيضًا خطة الدفع في 30. هذا مختلف لأنك لا تدفع شيئًا عند الخروج. وبدلاً من ذلك ، يجب عليك إعادة المبلغ في غضون 30 يومًا من تاريخ الشحن.
إذا كنت تتسوق عبر الإنترنت لشراء ملابس ، فهذا يسمح لك بإرجاع العناصر التي لا تريدها. وبالتالي ، فأنت تدفع فقط مقابل ما تحتفظ به.
يمكنك أيضًا استخدام خيار "الدفع الآن". عند تحديد هذا الخيار، سيُطلب منك الدفع من خلال التطبيق الخاص بهم بدلاً من صفحة الدفع. ونتيجة لذلك، يمكنك الاستفادة من الخصومات الترويجية من شركاء Klarna.
أخيرًا ، هناك خيار القرض التقليدي. تختلف الشروط ، حيث يبدأ معدل النسبة السنوية من 0٪ إلى 29.99٪. إذا كنت تبحث عن زيادة خيارات الدفع عند الخروج ، فإن إضافة Klarna في المزيج فكرة رائعة!
Afterpay
Afterpay هو خيار BNPL شائع آخر يمكنك التفكير في دمجه في خيارات السداد الخاصة بك. تأسست الشركة في سيدني ، أستراليا ، ومثل Klarna ، تمنح المقترضين خيار تقسيم المبلغ إلى أربعة أقساط متساوية القيمة.
إنه مصمم بشكل مثالي لشراء سلع باهظة الثمن لا يستطيع معظم المشترين دفع ثمنها مقدمًا. ومع ذلك ، هناك شروط معينة:
- يجب أن تزيد قيمة طلبك عن 35 دولارًا
- يجب أن يكون لديك بطاقة ائتمان أو خصم
- يجب أن يكون عمرك أكثر من 18 عامًا
- تحتاج أيضًا إلى إنشاء حساب مجاني على Afterpay
الرئيس التنفيذي ل Afterpay، NIck Molnar ، أكد أيضًا أن الشركة لا تجري فحوصات ائتمانية ، ويتم اتخاذ قرار الموافقة أو الرفض في غضون ثوانٍ.
حد أقصى لكل مستخدم جديد يتراوح بين 400 و 500 دولار أمريكي للحد الأقصى للإنفاق من تجار التجزئة المختلفين. الحد الأقصى للإنفاق الإجمالي يبلغ 2,000 دولار في أي وقت. ومع ذلك ، لفتح هذا السقف ، يجب أن يكون للمقترضين تاريخ سداد ممتاز.
السبب Afterpay تحظى بشعبية كبيرة لأنها لا تتطلب الموافقة على الائتمان أو الشيك قبل منح الائتمان. إنه مثالي للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة ويشعرون أنهم لن يحصلوا على الموافقة.
ولا تتقاضى الشركة رسومًا مقدمة أو أي فائدة. في حالة تخلفك عن سداد مدفوعاتك ، Afterpay سيؤدي إلى حظر حسابك - يجب عليك مسح رصيدك وأي رسوم متأخرة متراكمة قبل السماح لك باستخدامه مرة أخرى.
Afterpay متوفر لدى 3,300 تاجر تجزئة في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، وهو أمر يتزايد باستمرار. على كل حال هناك جانب سفلى. نظرًا لأن الشركة لا ترتبط بدرجة الائتمان الخاصة بك ، فلا يمكنك استخدام Afterpay لبناء درجاتك الائتمانية المنخفضة في النهاية.
في حين أن كل شيء يبدو جيدًا لدرجة يصعب تصديقها (خاصةً الجزء الذي لا فائدة منه) ، يجب أن تعلم أنهم يتقاضون رسومًا متأخرة إذا فاتتك المدفوعات. Afterpay يفرض رسومًا قدرها 8 دولارات ويجمد حسابك ما لم تقم بإلغاء المدفوعات.
هذا هو 8 دولارات في الأسبوع عن كل أسبوع تفشل فيه في تصفية مدفوعاتك. تم تحديد الرسوم المتأخرة بنسبة 25٪ من إجمالي قيمة الشراء ، ولكن لا يزال هذا كثيرًا.
Affirm
وأخيرا، هناك Affirm. هذه خدمة شراء شائعة جدًا الآن وادفع لاحقًا. على عكس خطط بطاقات الائتمان ، Affirm يلتزم بجدول زمني محدد للمدفوعات. لا يتقاضى أي رسوم ، لذلك لا يدفع العملاء أي شيء أكثر من المبلغ المتفق عليه.
Affirm كبير - أكثر من 11,500 بائع تجزئة يقدمون Affirmمرافق BNPL. يمكن للمستخدمين إنشاء أرقام بطاقات ائتمان افتراضية واستخدامها في أي متجر يقبل Visa. تختلف جداول الدفع ، بدءًا من خيار الدفع المعتاد في 4 خيارات وصولاً إلى 36 شهرًا.
Affirm مشهور لأنه لا يتقاضى رسومًا تأخيرًا. كما أنه يوفر تمويلًا للعناصر باهظة الثمن ، والتي تصل إلى 17,500 دولار.
ومع ذلك، Affirm إجراء فحص ائتماني مرن للتحقق من هوية المستخدم. علاوة على ذلك ، يمكن أن يرتفع معدل الفائدة إلى 30٪ اعتمادًا على درجاتك الائتمانية وتاريخك.
تقوم الشركة تلقائيًا بسحب المدفوعات من بطاقة الخصم الخاصة بك أو حسابك المصرفي وفقًا للشروط والأحكام المتفق عليها أثناء عقد الشراء.
لاستخدام Affirmخدمات ، يجب عليك فتح حساب معهم. بعد التأهيل المسبق ، سيتم تخصيص حد أقصى للإنفاق لك. لكل معاملة ، Affirm يجب منح الموافقة المسبقة ، مما قد يؤجل بعض الناس.
أي واحد هو الأفضل؟
هذه ليست تطبيقات Buy Now Pay Later الوحيدة في السوق. لقد أنشأنا دليلاً شاملاً لمقارنة ومراجعة تطبيقات Buy Now Pay Later الأكثر شيوعًا والتي يمكنك مراجعتها. إذا كنت تدير متجرًا للتجارة الإلكترونية ، فمن المهم أن تزن خياراتك بعناية ثم تقدم خدمة BNPL المناسبة للمتسوقين.
سيؤدي ذلك إلى تحسين المبيعات بشكل كبير ومساعدتك على زيادة التحويلات أيضًا. كما أنه يحسن سلطة العلامة التجارية بشكل كبير.
