ما هي مدفوعات ACH؟ ACH المعنى

آش مينينغ

إذا قمت بالاشتراك في خدمة من رابط على هذه الصفحة ، فقد تحصل شركة Reeves and Sons Limited على عمولة. انظر لدينا بيان الأخلاق.

بادئ ذي بدء ، ACH هو اختصار الذي يقف ل تنضيف المنزل اتوماتيكيا. عادةً ما تكون هذه خدمة دفع تتحكم في معاملات الدفع الإلكتروني الأخرى وتتجاوزها. من وجهة نظر عملية ، يمكن أن تكون تاجرًا يتعامل مع العملاء الذين يدفعون مقابل السلع والخدمات عبر المعاملات غير الورقية.

قل ، على سبيل المثال ، سداد القرض ، أو سدد مدفوعات مباشرة لجميع الموظفين المدرجين في راتبك. تستخدم عمليات السحب والتحويل البنكية الآلية هذه الطريقة على قدم المساواة.

تُعتبر مدفوعات شركة "إيه سي إتش" عالياً وموثوقة في عدد من المعاملات غير المحدودة والمتنوعة. ACH هي أكثر من تحويل إلكتروني للأموال (EFT) بين مؤسسة مالية إلى أخرى والتي تعمل كبديل أفضل عن الطرق الأخرى.

في المقابل ، إنها قناة لتحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر ، إما عن طريق التحويل البنكي أو بطاقات الائتمان أو في حالات أخرى ، نقدًا. كوسيلة لتصفية المدفوعات الإلكترونية ، تعتبر ACH وسيلة آمنة وسريعة لتصفية المعاملات المعلقة في المؤسسات المصرفية على عكس الشيكات الورقية. مع هذا الأخير ، قد تحتاج إلى تحمل الوتيرة البطيئة للخدمات البريدية.

ما هو دفع ACH؟ غرفة المقاصة الآلية (ACH) المعنى؟

فأين هي بالضبط المدفوعات ACH تستخدم في الغالب؟

لنلقي نظرة.

في المقام الأول، ACH هو تفضيل ضروري لـ indiviثنائي الذين يحتاجون إلى دفع فواتيرهم إلكترونيًا. في نفس التأثير ، إنها طريقة مفيدة إذا كنت ترغب في تحصيل مدفوعات فردية أو متكررة من العملاء.

إذا رأيت هذا المصطلح ينعكس على بياناتك المصرفية من الآن فصاعدًا ، فلن يبدو غريباً بعد الآن بعد أن حصلت على لمحة عما يعنيه.

كل من معاملات الخصم والائتمان على ACH واضحة إلى حد كبير. مع مراعاة حقيقة أن جميع المعاملات إلكترونية ، يجب على العميل إصدار موافقة رسمية كإجراء بدء الدفع.

قبل أي شيء آخر ، يجب منح هذا التفويض للمؤسسة أو المؤسسة الأصلية للخصم من مبلغ معين من المال. حسب طبيعة معاملاتك ، قد يُطلب منك التوقيع على نموذج تفويض رسمي. كخيار آخر ، يمكنك إعطاء موافقتك عبر محادثة هاتفية إلى السلطات المطلوبة.

ومع ذلك ، فإن معاملات دفع ACH ليست فورية كتلك التي تتم عبر بطاقات الائتمان والخصم مباشرة أثناء التسوق للسلع والخدمات. لم يتم التحقق من عملية التفويض في الوقت الفعلي.

ACH Direct Deposit مقابل ACH Direct Payment

اعتبارا من الآن ، هناك إصداران رئيسيان من مدفوعات ACH.

  • إيداع ACH المباشر- مع معاملات إيداع ACH المباشرة ، يمكن للكيانات التجارية أو المستهلكين أو المؤسسات الأخرى إرسال الأموال إلى حساباتهم المصرفية أو إلى مورديهم عبر معالجات دفع ACH آمنة مثل Dwolla, Venmo or PayPal. مثال آخر هو عندما يريدون تسوية كشوف مرتباتهم عن طريق إرسال الأموال إلى الحسابات المصرفية لموظفيهم.
  • الدفع ACH المباشر- هذا هو العكس تماما من المصطلح أعلاه. بدلاً من إرسال الأموال إلى حسابات أخرى ، فيdiviالثنائيات والكيانات التجارية تسحب الأموال من حسابات أخرى. خذ ، على سبيل المثال ، ملف اشتراك Netflix. تقوم الشركة تلقائيًا بسحب الأموال من حسابك المصرفي بمجرد انتهاء الخطة السابقة.

في ظاهر الأمر ، يكون المعنى الأساسي لما هو ACH منطقيًا مثاليًا لأي شخص عادي. الحقيقة هي أن هناك الكثير من المصطلحات ذات الأهمية في الأسواق المالية التي تحتاج إلى التفكير فيها.

المصطلحات العامة لمدفوعات غرفة المقاصة الآلية (ACH)

إذن ، هذا دليل موجز للمصطلحات المستخدمة في عملية مدفوعات ACH ؛

غرفة المقاصة

في مجال البنوك ، هذه هي المؤسسة المالية التي تعتمد معاملات الدفع. عادةً ما تستخدم شبكة ACH مركزين لتبادل المعلومات ؛ الاحتياطي الفيدرالي وغرفة المقاصة التي تعمل كوسيط بين جميع المؤسسات المالية التي تستخدم نموذج ACH.

الآلي

ببساطة ، فهذا يعني أن جميع المدفوعات تتم معالجتها تلقائيًا. بمعنى آخر ، لا توجد إدخالات يدوية. تأخذ أجهزة الكمبيوتر العجلة بمجرد تسجيلك في معاملات دفع ACH.

NACHA

المعروف سابقا باسم الرابطة الوطنية لتبادل المعلومات الآلي، إنها هيئة تحكم جميع المعاملات التي تجريها شبكة ACH. نظرًا لوجود صفقات بمليارات الدولارات ؛ من مدفوعات B2B ، ودفع الفواتير الإلكترونية ، وأكثر من ذلك بكثير ، تنظم هذه الهيئة جميع المعاملات عبر إطار قانوني محدد مسبقًا.

تمارس هذه الهيئة القانونية صلاحياتها الإشرافية على المؤسسات المصرفية ، مقدمي حساب التجاروجميع أصحاب المصلحة الآخرين في الأسواق المالية.

ODFI 

حسنا ، اختصار لتقف على منشأ المؤسسة المالية للإيداع والتي يتم ذكرها في الغالب في المعاملات المصرفية. ما يفعله هو أنه يعمل كوسيط بين البنية التحتية للاحتياطي الفيدرالي أو نظام ACH ، ومنشئ معاملة معينة. لديها صلاحيات قانونية للتحقق مما إذا كانت جميع المعاملات التي تتم عبر نظام مدفوعات ACH تتوافق مع قواعد ولوائح الممارسة.

عادة ، يتم الاعتراف عمومًا بالمؤسسات المالية (المنشئون) التي تم منحها أمر إيداع في الاحتياطي كأعضاء في نظام ACH. تبدأ هذه البنوك دائمًا جميع المعاملات أثناء العمل من أجل عملائها. إذا تعمقت أكثر ، ستدرك أن طريقة تشغيل الاستثمار الأجنبي المباشر المتجه إلى الخارج لها معايير أمنية صارمة وهي أعلى بدرجة من تلك الموجودة في نظام الشيكات.

منشئ

هذه العبارة لها معاني متعددة الفروع في الصناعة المصرفية. يستخدم بشكل شائع للإشارة إلى مصرفي الرهن العقاري الذي يعمل مع البنك الذي لديه تسهيلات رهن عقاري أو يتواصل معه لتمويل شراء منظور المقترضين.

في حالات أخرى ، أفضل وصف للمنشئ هو المؤسسة المالية التي تحتفظ ، مجازيًا ، بالحق في تسهيل الرهن العقاري عن طريق بيعه إلى طرف آخر ، والذي بدوره يتفاوض على الشروط مع المقترض. من الجدير بالذكر أن المنشئ يمكن أن يكون إما ملفdiviمزدوج (مطور عقاري خاص / مالك فردي) أو شركة.

RFDI

هذا يعني تلقي مؤسسة الإيداع المالي. إنه البنك المتلقي الذي يقيد شخصيًا حساب صاحب الحساب. المتلقي ، في هذا السياق ، سيكون الموظف أو المفوتر.

كيف تعمل مدفوعات ACH؟

إذا كان المفوتر لديه موقع ويب ، فقد يحتاج المنشئ إلى تسجيل الدخول (عبر اسم مستخدم وكلمة مرور) ، لإكمال عملية مصادقة العميل. إنها الخطوة الأولى لبدء معاملة خصم من حسابك عبر شبكة ACH. يذهب دون أن يقول ذلك ، فإن التحويل الإلكتروني للمدفوعات هو وسيلة آمنة وسريعة وآمنة لتحويل الأموال إلى صاحب حساب آخر.

يسري ذلك بمجرد حصول المؤسسة المالية للإيداع المنشأ (ODFI) على الموافقة المطلقة من المنشئ. في حالة عدم وجود طلب ، لا يمكن التصريح بدفع ACH. كممارسة قياسية ، عادةً ما تنضج معاملات ACH في غضون يوم عمل أو يومين

لنستخدم توضيحًا حقيقيًا.

PayPal يخدم بشكل أفضل كمثال مثالي لاستخدامه في هذا السياق. كعميل ، ستحتاج أولاً إلى مراجعة الفاتورة المرسلة إليك. لذلك لنفترض أنك ملأت الفواتير بشكل صحيحformatأيون. بمجرد جدولة الدفع لتسويته في تاريخ محدد ، يستخدم موقع التاجر بوابة Payflow ويرسل بدقة فيformatأيون إلى PayPal.

من هذا المنطلق ، يقوم PayPal بمعالجة البيانات وإنشاء تاريخ دفع مجدول محدد وفقًا لما أذن به العميل. نتيجة لذلك ، يفرز PayPal دفعة ACH فيformatأيون ويستخدم اتصالاً مشفرًا مدعومًا (من طرف إلى طرف) لإعادة توجيهه إلى ODFI للتدقيق. المصيد هو هذا فيformatيتم إرسال أيون بدقة في التاريخ المحدد الذي يحدده العميل.

بمجرد أن يعالج ODFI جميع التفاصيل ، فإنه يرسلها إلكترونيًا إلى الاحتياطي الفيدرالي. تقوم شبكة ACH بمشاركة هذا الطلب مع بنك العميل.

هذا هو المكان الذي يتم فيه تداول الأموال ...

ينتقل الاحتياطي الفيدرالي إلى اعتماد ODFI بالمبلغ المتداول وفي التاريخ المتفق عليه للعميل. المبلغ هو نفس المبلغ الذي يودعه نظام غرفة المقاصة الآلية في شكل معاملة مدينة. سيقوم الاستثمار الأجنبي المباشر المتجه إلى الخارج بعد ذلك بخصم هذا المبلغ المحدد وفقًا لشروط التفويض المرسلة من خلال نظام ACH من حساب بطاقة الائتمان أو الخصم للعميل.

العودة إلى التوضيح لدينا.

PayPal سيكون عندها الحق في تعجيل معاملة ثانوية لحساب التاجر أو صاحب الفاتورة أو بائع التجزئة ؛ أيهما يتعلق بك بشكل أفضل. تقيد هذه المعاملة حساب المفوتر بالمبلغ المفوتر في حالة استحقاق تاريخ الدفع المحدد مسبقًا. سيتلقى العميل كشف حساب بنكي شامل على أساس دوري (شهريًا) يوضح تاريخ ووقت وطبيعة كل معاملة من خلال غرفة المقاصة الآلية (ACH).

الأمر نفسه ينطبق على التجار الذين يستخدمون PayPal كمنصة فوترة. تعرض لوحة معلومات PayPal تقارير موجزة ودقيقة عن كل مدفوعات سابقة من العملاء. بنفس الطريقة ، يتتبع ODFI جميع المدفوعات.

ما هي أفضل معالجات دفع ACH؟

PayPal

الصفحة الرئيسية paypal ach المدفوعات

حسنا بالطبع، PayPal سوف يصل إلى قائمتنا المختصرة. ليس هذا هو بعض الضجيج التابع ، إذا جاز التعبير. الصفقة ، مع معالج ACH هذا ، لن تواجه أي عيوب كبيرة. إنها أداة شاملة وسريعة ولكنها ذات رسوم معالجة منخفضة. نظرًا لأنني على وشك سرد بعض ما يكافئها ، أعتقد أنه سيكون حتى في جميع الزوايا.

مع مثل هذا النوع من البرامج ، يمكنك بسهولة القيام بهذه المهام الأخرى بطريقة مبسطة ؛

  • يمكنك اختيار طريقة الدفع المفضلة لديك. سواء أكانت معاملات ACH ، أو التحويلات البنكية الدولية ، أو بطاقات الائتمان ، أو بطاقات الخصم المباشر ، يمكنك تسميتها.
  • بالنسبة إلى التجار ، تتمثل الأخبار السارة في أنه من هذه النقطة الفردية ، يمكنك اختيار الطريقة الأنسب للحصول على أموال من العملاء.
  • إنه مناسب للجوّال. إنه strikingly responsive على كل من أجهزة iOS و Android.
  • يتبع بشكل روتيني قواعد المحاسبة عن طريق فرز أموالك حسب "الذمم الدائنة" و "المستحقات" ، وفقًا لذلك.

سکریل

سکریل لديه نفس معدلات تلك باي بال. يمكنك إضافة حسابك المصرفي على حساب Skrill الخاص بك ، وفقًا لما هو مخول مسبقًا المدين وشروط وأحكام ACH. من السهل جدًا إعداد حسابك هنا.

يساعدك هذا البرنامج في إجراء تحويلات بنكية بالمبلغ الذي تمليه عبر نظام ACH. يعد إجراء التحويل الإلكتروني أمرًا ممكنًا نظرًا لأن حساب Skrill الخاص بك متزامن مع تفاصيل بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك. مثل مشروع قانون، هذا المعالج الدفع ACH يتقن تماما وحتى هذه المهمة.

Stripe

يحتوي معالج الدفع هذا على إعدادات ضخمة موسومة بجانبه. مع امثال Lyft, WooCommerce, Xeroو Shopify المزامنة لهذا المعالج ، Stripe هو في الأساس، بديل ACH مناسب لتضمينه في معاملاتك المستقبلية.

Stripe يتيح لمستخدميه الوصول إلى لوحة تحكم سهلة الاستخدام حيث يمكنهم ربط حساباتهم المصرفية بمدفوعات ACH. لديها الشروط والخدمات والتي تصل إلى المهمة في تأمين أي طلب ترخيص.

Bill.Com

بالنسبة لأولئك الذين لا يعرفون ، bill.com هو معالج دفع مؤتمت لتنفيذ جميع المعاملات عبر نظام ACH. يساعدك على إرسال الفواتير أو إجراء الدفع في الوقت المحدد. أفضل جزء في نظام ACH الموجه هو أنه يتكامل مع التطبيقات المحاسبية مثل قراء, Xero, حكيم Intacctو Oracle، على سبيل المثال لا الحصر. الأهم من ذلك كله ، كل شيء بلا أوراق. حقا يوفر لك في الوقت المحدد.

ACH المدفوعات مقابل بطاقات الائتمان والخصم مقابل الشيكات الورقية مقابل الحوالة البنكية

استنادًا إلى الحقائق ، فإن ACH أكثر مرونة ومصممة جيدًا لتحسين معاملاتك المالية. إنها قناة بارزة تتجاوز أمان كل من بطاقات الائتمان والخصم أثناء نقل جميع تحديثات التفويض عبر الاستثمار الأجنبي المباشر المتجه إلى الخارج. نظرًا لأنه يرتبط نوعًا ما بإطار قانوني معترف به ، فإنه يتمتع بالقدرة على التعامل مع المعاملات الجماعية.

لهذا السبب ، ستكون رسوم المعالجة الخاصة بها أقل بلا شك مقارنة ببطاقات الائتمان. باستخدام بطاقات الخصم ، يقومون أيضًا بسحب الأموال من الحسابات الجارية بنفس طريقة نظام ACH ، ومع ذلك ، نظرًا لأنهم يعملون على شبكة البطاقة ، فإنهم يتقاضون نفس رسوم بطاقات الائتمان.

مع خيار التحويل البنكي ، إليك الفرق.

عمليا ، التحويل البنكي هو نوع من صناديق الاستثمار المتداولة التي تستخدم للمدفوعات الصغيرة. يكون وقت المعالجة دائمًا في الوقت الفعلي ، على عكس ACH الذي يفرز المعاملات في مستويات مختلفة ثم يرسلها لاحقًا للمعالجة عبر الوقت المحدد. التحويل البنكي يقوم بالمعالجة لكل بوصةdiviصفقة مزدوجة.

ما هي فوائد مدفوعات ACH؟

في كثير من الأحيان ، يذهب الناس إلى ACH لأنه نوع من الراحة في عدد من الطرق. هناك أسباب مبررة لماذا يجب على المستهلكين والشركات ، على حد سواء ، استخدام نظام ACH. بعض فوائده هي ؛

  • لديها وقت معالجة أسرع
  • رسوم معالجة أقل. ل vendأو الذين يقبلون بطاقات الائتمان والخصم من العملاء ، يمكن لـ ACH توفير بعض الدولارات.
  • إنها قناة مثالية للفواتير المتكررة. هذا يجلب سلالة جديدة من المرونة. لا مزيد من قطع الشيكات لدفع مستحقاتك بين الحين والآخر. يمكنك أتمتة معاملاتك للتعامل مع كل شيء بنقرة زر واحدة. آخرwise ذكر ، إنه مثالي للمستهلكين الذين يحتاجون إلى أتمتة مدفوعاتهم حتى لا يتخطوا تواريخ الاستحقاق.
  • بالنسبة للعملاء ، يوفر لهم نظام فوترة تلقائي. يمكن للتاجر الذي يقدم خدمات قائمة على الاشتراك استخدام معالج ACH مثل Dwolla or Chargebee.
  • إنه بديل قوي جدًا للشيكات ومعاملات بطاقات الائتمان.
  • جميع المعاملات لا ورقية. هذا يرفع أمن لكل من العملاء والتجار مدفوعات NH هي مباشرة ولا تشمل أي طرف ثالث. ما يفسد الصفقة فيما يتعلق بالشيكات ، على وجه الخصوص ، هو أنها عرضة لتزوير التوقيع. من ناحية أخرى ، يمكن سرقة بطاقات الائتمان. الجانب المشرق في معالجة مدفوعات ACH هو أنها تنفذ عملية مصادقة شاملة قبل الموافقة على معاملة بين طرفين. كإجراء أمني ، يُطلب من العميل تأكيد مبلغ وتفاصيل التاجر الذي يتلقى الدفعة.
  • صد جميع أنواع الأخطاء والتناقضات البشرية.
  • هذا النظام مرن للشركات والكيانات التجارية التي لديها عمال عن بعد أو مجموعة كبيرة من الموظفين.
  • تركز البنوك أكثر على الاعتراف بمدفوعات ACH على الشيكات الورقية.
  • إنها مثالية للمستهلكين الذين لا يمكنهم الوصول إلى بطاقات الائتمان.

وسلبيات مدفوعات ACH؟

  • بيانات اعتماد حسابك المصرفي مفتوحة للشركات
  • منحنى التعلم للشركات الكبرى هو ضبابية بعض الشيء
  • لأصحاب الأعمال ، يجب عليك وضع تدابير احترازية لتجنب أي شكل من أشكال الاحتيال

هل ACH Payments هي الحل الأمثل بالنسبة لي؟

إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا يقبل المدفوعات من العملاء على مستوى العالم ، فقد تحتاج إلى العمل باستخدام حل تلقائي. سوف تناسب طريقة مدفوعات ACH احتياجاتك طالما أنك تميل إلى الأكثر قابلية للتطبيق حساب تجارى. أعني بذلك واحدة تأتي بمعدلات منخفضة ولديها تدابير أمنية مشددة.

عادةً ، يتقاضى معظم مزودي الخدمات السائدة معدل ثابت يقع في أي مكان $0.20 إلى $1.50 لكل معاملة. في حالات أخرى ، يتقاضى معالجات الدفع رسومًا مئوية بنسبة تتراوح بين 0.5 إلى 1.5%. بالنظر إلى هذه الأسعار ، ستعرف بالتأكيد مكان حصصك.

بالنسبة للتجار ذوي المعاملات عالية المخاطر ، يمكن أن تتجاوز الأسعار بالتالي المتوسط. سأجعل هذا هو المفضل لدي إذا كان لدي إعادة حساب الفواتير العملاء أو مصاريف على حد سواء. إذا كان عملك يتعلق بقاعدة عملاء لا تضع الكثير من الثقة في بطاقات الائتمان والخصم ، فلا داعي لمزيد من البحث. ACH هي القناة الصحيحة لمعالجة جميع المعاملات بفضل تقنية الأمان المتطورة.

في الواقع ، غالبًا ما تفضل البنوك هذا الأسلوب الأكثر أمانًا والذي لا تقهر لتحريك مبالغ كبيرة من المال وفي الوقت نفسه ، إنشاء حماية لكل من التجار والعملاء مع إجراء جميع أنواع التسويات.

لجميع العملاء ، أفضل جزء في هذا كله هو ذلك المدفوعات ACH مجانية تماما وصديقة للميزانية إلى حد ما للتجار. والأهم من ذلك أنها قناة تقلل بشكل كبير من فرص تعرض معاملاتك لمحاولات احتيالية.